7 причин отримати особисту позику - переваги та речі, які слід врахувати

Фінансово відповідальні люди користуються кредитними картками для повсякденних покупок, фінансують покупки автомобілів за допомогою застави під заставу автомобілів та беруть іпотечні кредити на придбання будинків, які вони ніколи не могли мріяти платити готівкою.

Забезпечені та незабезпечені особисті позики все більше користуються популярністю і у розсудливих позичальників. За даними Experian, залишки в особистих кредитах США в другому кварталі 2018 року досягли 273 мільярдів доларів, що на 11,4% більше, ніж у другому кварталі 2017 року. Зростання балансу особистого кредиту випереджало кредитні картки, студентські позики, автокредитування та іпотечний баланс яка зросла на значно менше 10%. Стартапи Fintech, такі як Lending Club та SoFi, які, як правило, мають зручні в Інтернеті додатки та пропонують швидке фінансування, сприяють значному зростанню простору.

Спорідненість споживачів до особистих позик не дивно. У порівнянні з такими альтернативами, як кредитні картки та позики до оплати праці, незабезпечені особисті позики мають ряд ключових переваг. Хоча і менш поширені, забезпечені особисті позики також мають реальну цінність для кваліфікованих позичальників.

Ось детальніше ознайомимось з ключовими перевагами забезпечених і незабезпечених особистих позик та деяких основних причин, якими ви можете скористатися їх використанням.

Переваги брати особисту позику

Чому слід віддавати перевагу особистому кредиту над загальними альтернативами? Враховуйте ці переваги, але пам’ятайте, що ідеальний кредитний продукт у будь-якій ситуації залежить від численних факторів, включаючи кредит позичальника, дохід, активи, бажаний термін погашення та передбачувану мету позики чи кредитної лінії.

1. Потенціал для вищих лімітів запозичення, ніж кредитна картка

Відповідно до звіту Бюро з питань фінансового захисту споживачів "Ринок споживчих кредитних карток 2017", середній розмір кредитної лінії в 2017 році коливався від трохи менше 10 000 доларів для позичальників супер-прем'єр-мінімуму, приблизно до 6 500 доларів для основних позичальників, до приблизно 1250 доларів для позичальників, що працюють на первинному рівні..

Ліміт витрат кожної картки потрапляє в діапазон, визначений емітентом або мережею карт, при цьому нижчі ліміти зарезервовані для заявників, які ледь мають право на отримання картки, та більш високі ліміти для дуже кваліфікованих заявників. Наприклад, кредитні ліміти на захищену кредитну карту, розроблену для споживачів з обмеженим кредитом, можуть становити від 300 доларів для найслабших заявників до 5000 доларів для найсильніших. На кредитній картці без щорічної винагороди ліміти можуть становити від 2500 до 10 000 доларів. На надпреміум-кредитній картці подорожі, такі як Chase Sapphire Reserve, ліміти можуть становити від 10 000 до 50 000 доларів.

Як і особисті постачальники кредитів, емітенти кредитних карток використовують декілька факторів для встановлення лімітів витрат. Більшість людей надходять із звітів про споживчий кредит:

• Коефіцієнт заборгованості та доходу
• Останні банкрутства чи правопорушення
• Терміни та частота кредитних запитів (тяжкі кредитні виклики)
• Шаблони платежів на інших активних кредитних рахунках
• Доходи та історія зайнятості
• Кредитна оцінка

Ліміти на позики особистого кредиту, як правило, є щедрішими, ніж ліміти кредитних ліній. У той час як ліміти запозичень залежать від позикодавця, більшість особистих позичальників обмежують заборгованість щодо кредитів у розмірі від 25 000 до 30 000 доларів. Деякі - щедріші; SoFi дозволяє кваліфікованим позичальникам претендувати на суму до 100 000 доларів США за один кредит.

2. Потенціал нижчої процентної ставки, ніж кредитна картка

Особисті відсоткові ставки за позикою зазвичай нижчі, ніж відсоткові ставки за кредитними картками для порівняних позичальників.

Незабезпечені особисті ставки позики починаються від 5% або 6% річних для дуже кваліфікованих позичальників. На відміну від цього, рідко можна зустріти навіть кредитні картки з низьким рівнем квітня, у яких звичайні квітня не перевищують 10%, незалежно від кількості заявників. Багато кредитних карток мають низькі або незацікавлені вступні пропозиції, які тривають 12, 15 або навіть 21 місяць, але ставки зростають до 10%, 15%, 20% або вище після закінчення періоду вступу.

3. Застава зазвичай не потрібна

Незабезпечені особисті позики не вимагають від позичальників застави застави. Наслідки заборгованості по незабезпеченій позиці важкі, але втрата транспортного засобу, будинку чи безцінного сімейного спадкоємства не є серед них.

4. Простіше керувати, ніж кілька рахунків на кредитних картках

Одноразовий особистий кредит з фіксованою ставкою, який фінансується в одноразовій сумі, набагато простіше в управлінні, ніж кілька рахунків на кредитних картках з різними лімітами витрат, процентними ставками, термінами платежів та політикою емітента. Якщо ви знаєте, що вам потрібно позичити 25 000 доларів, чому б не подати заявку на отримання однієї особистої позики на цю суму, а не на чотири кредитні картки з лімітами витрат в розмірі 6 250 доларів за штуку?

5. Прогнозований графік погашення

Особисті позики - це розстрочка, яка має фіксовану процентну ставку, умови погашення та щомісячні платежі. Після затвердження ви точно дізнаєтеся, скільки потрібно буде погашати щомісяця, скільки щомісячних платежів потрібно буде здійснити та вашу загальну вартість відсотків протягом терміну дії кредиту.

Поворотні кредитні лінії, такі як кредитні картки та кредитні лінії власного капіталу, не такі передбачувані. Єдина константа - це ваш щомісячний термін платежу; необхідний мінімальний щомісячний платіж залежить від використання кредиту, і ваша процентна ставка може змінюватися відповідно до базових ставок.

6. Більш тривалий термін погашення, ніж деякі альтернативи

Більшість особистих позик мають терміни погашення від двох до п’яти років, але деякі незабезпечені особисті позичальники пропонують терміни від семи років або довше. Популярні альтернативні додаткові ціни, такі як позики на день оплати праці та позики ломбарду, мають набагато менші терміни - та значно вищі процентні ставки.

Основні причини отримання особистої позики

Це одні з найпоширеніших причин звернутися за особистою позикою. Пам’ятайте, що мета вашого кредиту може впливати на розмір, ставку та термін погашення кредиту. Якщо це дозволено, розміщення застави для забезпечення позики майже впевнене, щоб знизити вашу процентну ставку.

1. Для рефінансування існуючих боргів

Багато незабезпечених особистих позик - це позики на консолідацію боргів, взяті з явною метою консолідації декількох існуючих позик або кредитних ліній в єдиний кредит, часто за нижчою процентною ставкою.

Кредити на консолідацію боргів:

• Керувати їх простіше, ніж безліч кредитних ліній, які вони замінюють
• Передбачувані, оскільки вони є розстрочковими кредитами з фіксованими платежами
• Можуть мати менші щомісячні платежі, особливо коли вони консолідують борг за кредитною карткою

Як працюють кредити на консолідацію боргів

Скажімо, у вас є 20 000 доларів США за існуючою заборгованістю за кредитною карткою, розподіленою на чотири рахунки, на яких ви зараз здійснюєте мінімальні платежі на загальну суму 800 доларів на місяць.

Ви подаєте заявку на отримання єдиного незабезпеченого особистого кредиту з основною сумою в 20 000 доларів США або, можливо, на кілька відсоткових пунктів більше, якщо ваш кредитор стягує плату за вихід. Ви використовуєте доходи від кредиту, щоб одразу погасити свої чотири кредитні картки. Потім протягом останнього терміну незабезпеченого кредиту ви здійснюєте фіксовані щомісячні платежі. Коли ваша позика буде погашена, ви досягли кінця боргового шляху, який розпочався перший місяць, коли ви не змогли повністю погасити одну з цих чотирьох кредитних карток.

На що звернути увагу на позику на консолідацію боргів

Ідеальний кредит на консолідацію боргу:

• Має нижчу процентну ставку, ніж середня ставка по консолідованій заборгованості
• Має значно менший щомісячний платіж, ніж сумарна сума консолідованої заборгованості (це функція ставки позики та строку; наприклад, щомісячний платіж за 20 000 доларів необезпеченого персонального кредиту з п'ятирічним терміном та 10% квітня становить близько 425 доларів США )
• Досить велика, щоб відповідати цілям консолідації боргів

2. Фінансувати велику одноразову закупівлю

Необезпечений особистий кредит може бути підходящим рішенням для фінансування великої разової покупки, якщо:

• Ваш кредит, дохід та інші фактори андеррайтингу кваліфікують вас за відсотковою ставкою, значно нижчою за вашу найдоступнішу звичайну кредитну карту. APR
• Ви не очікуєте, що зможете погасити покупку до кінця будь-якого вікна просування 0% квітня (вікна, як правило, не більше 21 місяця, порівняно з типовим особистим кредитом 60 місяців або довше)
• Постачальник не приймає кредитні картки
• Ліміт вашого комбінованого кредиту недостатньо високий, щоб покрити повну вартість, і ви не хочете подавати заявку на іншу карту

Загальні разові покупки, на які ви можете взяти особисту позику, включають:

• Перевезення. Якщо ви купуєте новий чи вживаний автомобіль у автосалону, ви, швидше за все, отримаєте нижчу ставку та менший щомісячний платіж під заставу під заставу на транспортний засіб, але незабезпечена особиста позика може стати найкращою ставкою у приватній угоді, що звичайні кредитори не будуть фінансувати безпосередньо. Ви можете скористатись грошовими коштами для отримання коштів на видачу готівки або видачу банківського чека.
• Домогосподарство. Якщо у вас не вистачає достатнього капіталу у вашому домі - принаймні 15% або 85% співвідношення позики-вартості - для того, щоб претендувати на кредит під заставу власного капіталу або кредитну лінію, незабезпечена особиста позика може стати вашою наступною найкращою ставкою для фінансування проект благоустрою будинку, такий як ремонт кухні. Ви можете використовувати доходи від позики для фінансування закупівель, пов'язаних з проектом, можливо, за допомогою дебетової картки або винагороди кредитної карткою, прив’язаною до рахунку фінансування, доки щомісяця ви повністю сплачуєте будь-який залишок кредитної картки.
• Відпустка. Якщо ви не можете оплатити основну відпустку одноразово, ви можете взяти кредит перед тим, як забронювати квиток на літак та готель, а решту виручки використати для покриття витрат, понесених під час самої поїздки, таких як тури, в'їзд на атракціони, ресторан страви та сувеніри. Хоча ви не повинні використовувати особисту позику для виправдання відпустки, яку ви не можете собі дозволити, вона може допомогти вам розподілити витрати на відпустку на кілька керованих щомісячних платежів.

3. Покрити несподівані основні витрати

Не всі великі витрати на квитки є добровільними, і деякі не можуть чекати. Коли трапляється несподіване, швидке фінансування стане в нагоді. Ви можете розглянути особисту позику на звичайні несподівані витрати, такі як:

• Основні медичні рахунки
• Аварійний ремонт транспортних засобів, які не покриваються автострахуванням (такі, як дорогі роботи, як заміна трансмісії)
• Терміновий ремонт будинку (наприклад, ремонт або заміна несправної печі взимку)

Багато кредиторів в Інтернеті фінансують кредити в той самий день, коли ви приймаєте їх пропозицію про позику, а інші майже завжди фінансують протягом двох робочих днів. Якщо ви почнете купувати особисту позику протягом декількох днів з моменту здійснення витрат, фінансування вашого кредиту повинно відбутися до того, як ви стягуватимете відсоткові збори або пропустите будь-які терміни платежу..

Крім того, ви можете оплатити початкові витрати за допомогою кредитної картки з винагородою - якщо ваш кредитний ліміт дозволяє, а постачальник приймає кредитні картки - і використати виручку від кредиту для повного погашення залишку кредитної картки до встановленого строку. На рахунку в розмірі 5000 доларів США повернення готівки 2% доходить до 150 доларів.

4. Фінансувати весілля

Хоча весілля технічно є разовою подією, це інший звір, ніж аварійний ремонт будинку або плановий перегляд. Це тому, що більшість весіль потребують багатомісячного планування та підготовки. На великих столичних ринках, харчування та бронювання місць потрібно робити на рік або більше заздалегідь. Прикраси для ювелірних виробів можуть з’явитися ще раніше; Я придбав обручку для своєї дружини за 18 місяців до того, як ми офіційно зав’язали вузол.

Якщо я вийшла заміж сьогодні, я серйозно розглядала можливість взяти особисту позику, перш ніж здійснити свою першу покупку, пов’язану з весіллям, створивши окремий безкоштовний чековий рахунок, щоб утримувати доходи від кредиту та здійснювати його щомісячні платежі, а в іншому випадку використовувати рахунок виключно для покупки, пов'язані з весіллям Я вибрав би більш довгострокову позику - швидше за все, 60 місяців - щоб підтримувати погашення платежів і забезпечити, щоб баланс позики не передчасно вичерпався.

5. Усиновити дитину

Діти в цілому дорогі, але усиновлення становить значні передові витрати, такі як:

• Подорож та проживання для усиновителів та батьків
• Юридичні збори для усиновителів та батьків
• Медичні витрати на усиновлену дитину

Міжнародні усиновлення передбачають додаткові збори, включаючи:

• Комісії агентства
• Заява про громадянство та інші адміністративні збори

Приватне агентство з усиновлення American Adoptions повідомляє, що середня вартість прийняття на початку 2010-х років наблизилася до 40 000 доларів. Залежно від країни походження, міжнародні усиновлення були навіть ціннішими - майже 46 000 доларів для дітей, усиновлених з Ефіопії у 2012 та 2013 роках, наприклад.

Як і планування весілля, процес усиновлення може затягнутися на роки. А федеральні податкові кредити для усиновителів часто не покривають тягар; у 2018 році IRS обмежив податковий кредит на усиновлення у розмірі 13 810 доларів на дитину. Якщо ви визначите, що вартість вашого усиновлення перевищить максимальний федеральний податковий кредит, подумайте про використання особистого кредиту, щоб запозичити різницю між вашою передбачуваною кінцевою вартістю та максимальною сумою кредиту.

6. Здійснювати податкові платежі

Ваші квартальні розрахункові податкові виплати - це нульові відсотки, короткострокові позики державним та федеральним органам доходів. Чому слід сплачувати відсотки за кошти, з якими ви робите ці аванси?

Для початку, оскільки цього вимагає ваш грошовий потік. Якщо ви керуєте бізнесом або приватним власником, який отримує нерегулярний або сезонний дохід - наприклад, ресторан у приморському містечку для відпочинку та бухгалтерія, що спеціалізується на підготовці податків - у квітні у вас може бути недостатньо коштів для здійснення рівних платежів. , Червень, вересень та січень.

Якщо ви очікуєте, що зможете сплатити залишки в повному обсязі до строку виписки або незабаром після цього, одним із варіантів є сплата податків за допомогою кредитної картки. Без розширеного пільгового багатомісячного акційного періоду на 0% квітня, проте високі відсоткові витрати послаблюють випадок сплати податку на кредитну карту на більш тривалих умовах. Персональний кредит з меншими відсотками - більш економічна альтернатива.

7. Розпочати або розширити бізнес

Якщо вам потрібні гроші, щоб розпочати бізнес або почати свою кар'єру як солопрев'єр, вам не потрібно подавати заявку на комерційний кредит. Необезпечена особиста позика буде добре, якщо її основна сума буде достатньою для покриття початкових витрат на запуск.

Кращі особисті кредитні компанії

Перш ніж взяти особисту позику, важливо провести належну ретельність. Погляньте на умови, які пропонує кожна компанія, і з’ясуйте, що буде найкращим для ваших потреб. Ось кілька найкращих доступних особистих кредиторів.

SoFi

На відміну від багатьох компаній, що займаються особистими кредитами, SoFi не стягує плату за вихід або штраф за попередню оплату. Крім того, вони одні з єдиних компаній, які пропонують позики на суму до 100 000 доларів. Із умовами від двох до семи років ви можете вибрати варіант погашення, що відповідає вашим потребам. І якщо ви втратите роботу, ви можете отримати право на захист від безробіття, що дозволяє тимчасово призупиняти виплати.

Дізнайтеся більше про особисті позики SoFi тут.

На початку

Upstart вважає, що для людини більше, ніж їхня кредитна оцінка. Ось чому вони також враховують освіту, потенціал доходу та історію роботи при прийнятті рішень щодо кредитування. У вас є можливість вибрати або три-або п'ятирічний план погашення, і штраф за попередню оплату немає.

Докладніше про оновлення особистих позик тут.

Кредитний клуб

Кредитний клуб дає можливість подати заявку на отримання особистої позики та отримати рішення протягом декількох хвилин. Завдяки цій платформі однорангового кредитування ви будете здійснювати один фіксований щомісячний платіж, що відмінно підходить для тих, хто хоче консолідувати борг з високими відсотками. Кредитний клуб не стягує штраф за попередню оплату, але в них є плата за вихід від 1% до 6%.

Дізнайтеся більше про особисті позики Кредитного клубу тут.

Заключне слово

Хоча вищезазначене є одним із найпоширеніших виправдань для отримання нового боргу у вигляді особистого кредиту, вони не є єдиними причинами для цього.

Дійсно, якщо ви нещодавно подали заявку на отримання особистої позики в Інтернеті, ви неодмінно помітили вибір "Інше" у спадному меню "Цільова позика". Особисті кредитори настільки ж прагнуть підписати ваш кредит, як і ви отримаєте його фінансування, до того, що вони готові розглянути позики, які не відповідають вимогам загального користування..

Це чудова новина для позичальників. Поки ви дотримуєтесь базових кредитних та дохідних кваліфікацій, і ви, можливо, готові прийняти менший кредит, ніж хотіли б, великі шанси, що ви знайдете кредитора, який бажає схвалити вашу заявку. Час почати думати про те, як ви будете використовувати доходи від кредиту.

Ви коли-небудь зверталися за особистою позикою? Яка була ваша причина?