Передплачені дебетові картки для підлітків - розумна ідея чи фінансовий збій?

Як реформований продавець, я можу вам зараз сказати, як мені погано було мати кредитну карту, перш ніж я зрозумів ризики. Не задовго я почав мислити ліміт кредитної картки як "мої гроші". Незважаючи на те, що у мене в банку не було грошей - я працював менеджером офісу за трохи більше мінімальної заробітної плати - я відчував, що мій кредитний ліміт - це невелика подушечка готівки, яка лише чекала, коли я витрачу. На жаль, я використав кожну копійку, щоб придбати новий одяг, оплатити рахунок за телефон та весну на вечерю для своїх друзів.

Як ви могли здогадатися, все це мене наздогнало - рано чи пізно. У 19 років я зрозумів біль від того, що мені потрібно було повернути всі ті «вільні гроші», і вперше я зрозумів, як важко позбутися боргів. Якщо це звучить як застереження, це так. Я не підходив до кредитних карт як підліток, тому що, на жаль, ніколи не чув про залишки та відсоткові ставки, перш ніж почав перебирати.

Попередньо оплачені дебетові картки як альтернатива кредитним карткам

На щастя, у батьків, які не хочуть, щоб кредитна крах обмежувала кредитну історію підлітка та банківський рахунок, мають вибір. Можливо, ви бачили рекламні ролики передплачених дебетових карток - Джастін Бібер є речником підліткової картки під назвою SpendSmart. Попередньо оплачена дебетова картка може дати підліткам відчути механізм кредитування та перебування в балансі, але без небезпеки реальної кредитної картки. Це звучить як геніальний рух грошей, але перш ніж підписати підлітка, переконайтеся, що ви розумієте переваги та недоліки.

Більшість передплачених дебетових карток працюють майже однаково. Ви можете придбати їх у магазині або зареєструватися в Інтернеті. Після реєстрації ви зможете поповнити карту, як правило, в Інтернеті чи по телефону. Фактична сума, яку потрібно покласти на карту, залежить від постачальника послуг, але може становити 25 доларів. Після фінансування ви можете встановити PIN-код та передати карту підлітку для використання. Потім ви або ваш підліток зможете перезавантажити карту, якщо це потрібно, таким же чином, як і спочатку фінансувалося. Якщо ви захочете, ви також можете отримати виписку, подібну до кредитної картки. Якщо їх викрали або втратили, ви можете скасувати карту і, можливо, замінити кошти, залежно від постачальника картки.

Переваги

З уроків, які вони можуть забезпечити фінансовою відповідальністю за простоту користування, є безліч вагомих причин підписати своїх дітей на передплачені дебетові картки. Ось декілька з них:

1. Ваш підліток може використовувати це в Інтернеті. Давайте визначимось: більшість підлітків мають онлайн-акаунти на все, від ігор до купівлі книг для своїх Kindles. Якщо ви переживаєте, що підліток використовує вашу кредитну карту для цих предметів, передплачена дебетова картка має більше сенсу. Це обробляється як кредитна картка в Інтернеті, але ви завжди контролюєте, скільки витрачається, і інтересу немає. Якщо підліток має смартфон або планшет, передплачені дебетові картки дозволяють персоналізувати ідентифікатори в Інтернеті, а також допомагають полегшити витрати на ігри, додатки та інші засоби масової інформації, не підлягаючи на вашу кредитну карту.
2. Це безпечніше грошей. Звичайно, готівка, як правило, є королем, особливо якщо мова йде про покупки підлітків, таких як одяг, їжа та розваги, але не всі підлітки обережні зі своїми грошима. Втрачений гаманець або забутий рюкзак може означати втрату цих грошей назавжди. Принаймні, за попередньо оплачену дебетову карту, підліток може зателефонувати та скасувати її, якщо картка не розміщена без шкоди. Це дає вам дуже потрібний спокій, коли ваша дитина подорожує без вас.
3. Це навчає вашого підлітка щодо заробітку та складання бюджету. Проблема з кредитними картками полягає в тому, що вони навчають підлітків сумнівним уроком щодо складання бюджету. З моєї першої картки я дізнався, що якщо я не мав грошей особисто, у Visa була моя спина, що призвело до перевитрати та високого балансу. Попередньо оплачена дебетова картка підліткам говорить навпаки - гроші потрібно заробляти, перш ніж їх витратити. Якщо ваш підліток хоче нову пару взуття, гроші потрібно спочатку заробити, а потім належним чином сплатити бюджет.
4. Ви отримуєте контроль. Якщо ваш підліток все-таки отримує надбавку, передплачена дебетова картка може надати вам контроль над тим, скільки і скільки витрачає ваш підліток. Наприклад, якщо ви говорили про заощадження як частину бюджету своєї дитини, ви можете покласти трохи грошей на традиційний ощадний рахунок, а потім покласти гроші на дебетову карту, щоб уникнути занурення підлітка в заощадження, щоб оплатити ніч у фільми. Більшість передплачених дебетових карток також вимагають авторизації та доступу від батьків, тому ви можете перевірити баланс та історію витрат підлітка, що може відкрити подальший діалог щодо бюджетування.

Недоліки

Хоча передплачена дебетова картка може здатися непридатною для витрат на підлітків, є кілька речей, на які потрібно стежити. Ось кілька можливих підводних каменів, про які слід пам’ятати, перш ніж приймати рішення про те, чи отримати її дитині:

1. Збори можуть скластись. Плата - це те, як компанії заробляють гроші за передплачені дебетові картки. Ви можете розраховувати на стягнення плати за все - від активації до щомісячного користування і навіть з банкоматів за зняття готівки. Вони дійсно можуть скластися, особливо якщо ви керуєте карткою. Гонорари коливаються від $ 1 до $ 3 за зняття банкомата до $ 5 до 10 $ за щомісячну плату за користування.
2. Вони не впливають на кредит. Якщо ви сподіваєтесь використати передплачену дебетову карту для покращення кредитного бала підлітка, перш ніж вирушати до коледжу та намагатися фінансувати такі предмети, як студентські кредити чи автомобіль, ви можете забути про це. Попередньо оплачені дебетові картки розглядаються кредитними бюро так само, як і банківські рахунки, і не вважаються позикою або кредитною карткою. Підлітки можуть витрачати свої картки, але навіть найкращі звички у витратах не відображатимуться на кредитному рахунку.
3. Це може бути складним переходом. Хоча передплачені дебетові картки можуть допомогти підліткам звикнути до використання пластикових, перехід на кредитні картки студентів, коли вони дорослішають, може виявитися проблематичним. Зрештою, дебетова картка більш-менш контролює, як витрачаються підлітки - коли грошей немає, то їх немає. За допомогою кредитної картки підлітки можуть відчувати себе звільненими і дивляться на свої кредитні ліміти як на безкоштовні гроші, які потрібно витратити. Вони не звикли до таких речей, як мінімальні платежі, збори та повернення стягнутої суми в кредитній картці компанії. Батьки повинні обговорити відповідальне використання кредитної картки з будь-яким підлітком, який звик до дебетової картки.

Як знайти та правильно користуватися передплаченими дебетовими картками

Якщо ви вважаєте, що передплачена дебетова картка - найкращий спосіб навчити підлітка про розумні витрати, будьте обережні. Переконайтеся, що ви обидва погоджуєтесь щодо використання та вели відверту розмову про управління грошима - ту, яку ви часто відвідуєте.

1. Магазин порівняння для кращої пропозиції

Пам'ятайте, що не всі передплачені дебетові картки створюються рівними. Плата часто є вирішальним фактором щодо того, яка карта є найкращою. Крім того, деякі картки вимагають постійно зберігати на рахунку мінімальну суму готівки - до 500 доларів на місяць, що може бути занадто крутим для середнього підлітка. Замість цього шукайте карту з низькими комісіями та мінімальним щомісячним залишком, що можна керувати.

Деякі карти, спрямовані на підлітків, включають:

• PASS від American Express. Він має мінімальні збори - ваш підліток отримує один безкоштовний зняття банкомату щомісяця, і тоді це лише 2 долари за кожне зняття після цього. Щомісяця не стягується плата або плата за перезавантаження картки, але ви повинні завантажити її як мінімум 25 доларів та перезавантажити мінімум 20 доларів..
• Visa BUXX. Картка BUXX підтримується Visa та стягує плату в розмірі 5 доларів США щомісячно. Мінімальна сума першого завантаження та перезавантаження - 20 доларів. Ви платите від 2,50 до 5 доларів США для їх перезавантаження (залежно від банку-емітента), і він пропонує безкоштовні зняття коштів у 70 000 банків-учасників.
• SpendSmart. Підтримуючи MasterCard, карта SpendSmart стягує 0,75 долара за завантаження з іншого банківського рахунку, стягує плату в розмірі 1,50 долара за кожен зняття банкомата та вимагає мінімальний залишок у розмірі 20 доларів. І початкове завантаження, і перезавантаження повинні становити не менше 20 доларів. Але слідкуйте за тим - за 30 днів бездіяльності стягується плата в 3 долари, тому її потрібно скасувати, якщо вона більше не використовується.

2. Створіть договір

Якщо ви збираєтесь подавати заявку на картку та підтримувати її як батько, вам потрібно скласти контракт з витратами на підліток. Поговоріть про те, що ви очікуєте, такі як розумні звички користування, внески дитини на карту та сплата зборів. Ви також можете встановити обмеження щодо використання картки в Інтернеті або застосувати дисциплінарні заходи, якщо карткою зловживають.

3. Напишіть бюджет

Нарешті - і найголовніше - знайдіть час, щоб підготувати бюджет для підлітка, включаючи будь-які гроші, зароблені за роботою за сумісництвом, та деталізацію витрат, за які він несе відповідальність, таких як телефонний рахунок або плата за дебетову карту. Ваш підліток повинен чітко бачити, що варто економити і на що дозволено витратити. Цей урок бюджетування може стати вражаючим досвідом і тим, що ваш підліток може отримати через роки, особливо коли виникає потреба бути більш фінансово відповідальним. Переглядайте бюджет підлітка щомісяця та вносьте необхідні коригування, щоб ви завжди знаходилися на одній сторінці.

Заключне слово

Попередньо оплачені дебетові картки можуть виступати навчальними колесами для майбутнього використання кредитних карт. Незважаючи на те, що вони не позичили гроші, ваш підліток все-таки повинен бути обережним із передплаченою дебетовою карткою. Дізнавшись про гонорари та збільшивши кредитні ліміти, можна навчити цінні уроки про кредит, тому переконайтесь, що підліток розвиває здорове повагу до всемогутнього пластику.

Ви б дали підліткові передплачену дебетову карту?