Що таке позика на домашній кредит - іпотечна придатність, переваги та ліміти

Щоб допомогти компенсувати особисті жертви, персонал Збройних сил користується багатьма прямими та непрямими фінансовими вигодами.

Якщо ви нинішній чи колишній член Збройних Сил і ви зважуєтесь, чи купувати житло, вам одна користь потреба щоб дізнатися більше про: позику під заставу. Читайте далі, щоб дізнатися, як можна заощадити тисячі доларів як власник будинку.

Що таке позика VA?

За даними департаменту у справах ветеранів США, позика на VA - це "гарантія на отримання домашньої позики ... щоб допомогти вам придбати, побудувати, відремонтувати, утримувати або пристосувати будинок для вашого особистого розміщення". Це одна з найкращих фінансових виплат, яку можуть отримати військові.

Основи позики В.А.

Як і звичайні іпотечні кредити, більшість позик на видачу кредитів видаються приватними кредиторами. Однак вони підтримуються (в більшості випадків до 417 000 доларів США в ціні позики) цілковитою вірою і кредитом Федерального уряду США.

Ця гарантія знижує ризик для кредиторів і дозволяє їм пропонувати більш вигідні умови, потенційно включаючи нижчі відсоткові ставки та відмову від приватного іпотечного страхування (PMI) за кредитами із співвідношенням позики до вартості (LTV) вище 80%.

Це також дозволяє кредиторам отримувати кредити на придбання VA без заповнення коштів - розміщення домашнього власності в межах досяжності для членів служби з обмеженими особистими заощадженнями. Звичайні позики вимагають початкових платежів - зазвичай до 20% від вартості майна. Інші типи позик, сприятливих для власників будинків, такі як кредити FHA, також вимагають зниження грошей.

Історія кредитної програми VA

Федеральний уряд гарантував житлові кредити ветеранам з 1944 року, коли Конгрес прийняв Закон про переозброєння військовослужбовців (SRA). SRA уповноважила VA гарантувати позики на житло, надані кваліфікованими кредиторами.

Спочатку цей дозвіл охоплював лише кредити, надані ветеранам, які купують будинки, що не є модульними. У 1970 році Конгрес вніс зміни до SRA для покриття позик на мобільні будинки. У 1992 році закон було розширено практично на весь активний обов'язок і його чесно звільнили ветерани Збройних Сил, а також члени армійського резерву та Національної гвардії, які відслужили з честю не менше шести років. У деяких випадках колишні подружжя членів служби також мають право на гарантії позики VA.

SRA надає інші фінансові вигоди та захист для певних класів службовців, включаючи жорстку межу в розмірі 6% від процентних ставок за іпотекою під час активного обов'язку.

Види кредитів та субсидій

Позики та фінансові гранти для VA надаються у декількох варіантах:

Покупка позики: Позика на придбання призначена для того, щоб допомогти кваліфікованому учаснику послуги фінансувати покупку житла, зайнятого власником, без грошей. Придбати позики можна будь-яким із наступних: придбати існуючий окремий будинок; придбати кондомінієвий вузол у проекті, затвердженому VA; побудувати новий будівельний будинок; одночасно придбати та відремонтувати житло (подібно до кредиту FHA 203k на реабілітацію); або купити виготовлений будинок або лот для вже виготовленого будинку.
Позика на рефінансування готівки: Позика на рефінансування готівки призначена для заміни існуючої іпотеки на будинок, яким позичальник вже володіє, надаючи позичальнику одноразову грошову виплату без обмежень. Існуюча іпотека не обов'язково повинна бути позикою під заставу. Позики на рефінансування безготівкових коштів схожі на позики під власний капітал, які також дозволяють вам позичати під вартістю вашого будинку, але відрізняються деякими важливими способами: вони замінюють існуючі іпотечні кредити (позики на власний капітал не мають), зазвичай (але не завжди) мають нижчі відсоткові ставки, ніж позики на власний капітал, і вони несуть витрати на закриття (позики на власний капітал не мають). Багато кредиторів дозволяють співвідношення позики та вартості до 100% за кредитами на рефінансування, що підтримуються VA, на відміну від 80% у більшості позик на власний капітал та кредитних лініях. Отже, якщо ви все-таки заборгували 100 000 доларів за іпотечний кредит в розмірі 150 000 доларів, а ваш будинок коштує 200 000 доларів, ваш кредит на рефінансування грошових коштів може бути таким же великим, як 200 000 доларів - з яких 100 000 доларів доступні для отримання грошей і робити так, як ви вважаєте за потрібне.
Позика на рефінансування на зменшення процентних ставок (IRRRL): Також відомий як позиковий кредит на рефінансування VA, цей продукт дозволяє вам рефінансувати існуючий кредит VA та забезпечити нижчу процентну ставку, не проходячи процедуру подання заявки на отримання кредиту VA вдруге. На відміну від позик на рефінансування без грошових коштів, IRRRL не можна використовувати для отримання готівкового капіталу за готівку, за винятком надбавки в розмірі 6 000 доларів для енергоефективних проектів благоустрою будинку. Хоча вам не потрібно подавати кредитний чек або інші аспекти типового процесу андеррайтингу, вам потрібно довести, що ви живете в будинку, під яким надано позику.
Програма прямого позики для корінних американців (NADL): Це новіший, менш поширений вид позики на ВА, розроблений спеціально для службовців та ветеранів корінних американців. На відміну від позик на купівлю та рефінансування, це пряма позика, тобто VA виступає позикодавцем та обслуговувачем. Вона завжди структурується як 30-річна позика з фіксованою ставкою, і її потрібно використовувати для "фінансування придбання, будівництва або благоустрою будинків на федеральній довірчій землі (землі резервування), або для рефінансування попереднього НАДЛ для зменшення процентна ставка ».
Адаптовані житлові гранти: Ці два некредитні продукти (спеціально адаптовані житлові гранти та спеціальні гранти на адаптацію житла) призначені для ветеранів з "постійними та загальними обмеженнями, пов'язаними з обслуговуванням", або інвалідами, які кваліфікуються на 100% компенсацію інвалідності згідно з графіком VA щодо рейтингових інвалідностей і є не очікується, що поліпшиться з часом. Допустимі обмеження включають втрату вживання обох ніг або рук, втрату використання однієї ноги та однієї руки, сильні опіки та сліпоту обох очей та важкі травми дихання. Ветерани можуть використовувати як гранти, щоб фінансувати або компенсувати витрати на будівництво житла, пристосованого для інвалідів, з нуля, придбання вже адаптованого житла, придбання та адаптацію житла, що не адаптується, або адаптацію житла, що вже проживає.

Плата за фінансування VA

Іпотечні кредити під вартістю мають спеціальну плату, яка не застосовується до інших іпотечних кредитів: плата за фінансування VA. Ця плата залежить від галузі обслуговування заявника та початкового внеску, але зазвичай становить від 0,5% до 3,3% від ціни покупки.

Структура плати така:

Позичальники з первинного придбання та рефінансування грошових коштів (ветерани): 2,15% для початкових платежів менше 5% (включаючи відсутність початкового внеску); 1,50% на початкові внески від 5% до 10%; 1,25% для початкових платежів 10% або більше
Позичальники з первинного придбання та погашення грошових коштів (резервісти та Національна гвардія): 2,40% на початкові внески менше 5% (включаючи відсутність початкового внеску); 1,75% для початкових платежів між 5% та 10%; 1,50% на початкові внески 10% або більше
Позичальники з подальшої купівлі та погашення грошових коштів (ветерани): 3,30% на початкові внески менше 5% (включаючи відсутність початкового внеску); 1,50% на початкові внески від 5% до 10%; 1,25% для початкових платежів 10% або більше
Подальші позичальники з рефінансування з купівлі та грошових коштів (резервісти та Національна гвардія): 3,30% на початкові внески менше 5% (включаючи відсутність початкового внеску); 1,75% для початкових платежів між 5% та 10%; 1,50% на початкові внески 10% або більше
IRRRL (Усі класи користувачів): 0,50%
Кредити програми NADL (усі класи учасників обслуговування): 1,25% на позику на покупку; 0,50% за кредит на рефінансування
Кредити для дому, виготовлені без постійного розміщення (усі типи та класи): 1,00%
Ветерани з обмеженими можливостями (усі типи): 0,00%

Ви можете сплатити плату за фінансування при закритті або зафіксувати її у вашій вартості позики, хоча обмотування призводить до більшого щомісячного платежу. Щоб отримати повний огляд зборів за фінансування VA, перегляньте таблицю збору за фінансування VA.

Переваги та обмеження позики від VA

Кредити, надані VA, мають деякі корисні (і потенційно вигідні) переваги, не доступні для інших класів позичальників:

Попередній внесок не потрібно: Для позичальників, що не мають грошових коштів, це найбільша перевага позики, що підтримується ВА. Більшість інших видів іпотечного кредиту вимагають не менше 3%, а багато кредиторів віддають перевагу 10% або більше. Попереджуйте, що деякі позикодавці все-таки просять авансові платежі за кредитами за VA, але галузь є конкурентоспроможною, і ви, швидше за все, зможете робити покупки, щоб уникнути цієї вимоги.
Не потрібно PMI: Позики під підтримку VA не вимагають приватного іпотечного страхування. Навпаки, звичайні позики, випущені понад 80% LTV, вимагають PMI, поки LTV позичальника не опуститься нижче 78% (або 80%, якщо позичальник вимагає дострокового зняття PMI). Залежно від основної суми кредиту та вартості початкового внеску, це може заощадити від декількох доларів до кількох сотень доларів на місяць відносно звичайного кредиту з PMI.
Відносно поблажливий андеррайтинг: Кредитори утримують кваліфікованих заявників на позику за зниженими кредитними стандартами, ніж заявники на звичайні іпотечні позики. Навіть якщо у вас є справедливий або середній кредит, ви все одно можете претендувати на позику під заставу VA.
Обмеження необхідних витрат на закриття: Позичальники, які мають право на отримання позик на VA, не повинні платити певні витрати на закриття, включаючи плату за андеррайтинг, збори за ескроу, адвокатські збори та збори за оформлення документів. Кредитор може частково компенсувати свої збитки за цими неприпустимими предметами, стягуючи з позичальника внесок у розмірі до 1% від основної суми позики. В іншому випадку продавець може погодитись сплатити їх (оскільки продавці доволі звичайно платять витрати на закриття), агент покупця може видати агентський кредит при закритті та скористатися комісією, або кредитор може просто з'їсти вартість через позичковий кредит при закритті. Кредиторам дозволено стягувати позичальників, які відповідають умовам VA, за певні закриті позиції, включаючи страхування права власності, кредитний звіт, оцінку майна, опитування майна та запис.
VA Інспекція нових будинків будівництва: Коли позика на VA використовується для фінансування нового будинку на будівництво, VA відправляє ліцензованих інспекторів для оцінки ходу будівництва та підтвердження того, що житло відповідає технічним умовам VA. Як мінімум, будівельник зобов’язаний надати однорічну гарантію на нове житло. Деякі будівельники пропонують гарантії на протязі 10 років, забезпечуючи вирішальний спокій для нових власників будинків.
Ніяких пені за передоплату: Кредити за VA не несуть штрафних платежів за попередню оплату. Якщо ви хочете уникнути нарахування відсотків, прискоривши виплату позики або здійснивши додаткові платежі до основної суми, ви можете зробити це без штрафних санкцій. Деякі кредитори стягують значні штрафи за передоплату - часто досягають 80% відсотків за шість місяців, що може становити понад 10 000 доларів США за великий кредит.
Надійність: Позики на VA є сумнівними, тобто вони можуть бути передані від продавця покупцеві з мінімальними (або відсутніми) змінами на ставки та умови. Це надзвичайно корисно в умовах зростання процентних ставок. Однак покупець все одно повинен покрити різницю між залишком кредиту та оціненою вартістю будинку, або шляхом здачі готівки, або зняття другої застави.

VA Обмеження позики

Позики під вартістю мають певні значні обмеження та обмеження:

Основний кредит: Поки немає верхньої межі вартості майна, до якого додається ваш кредит, VA гарантує основним особам позики лише до 417 000 доларів США - обмеження між звичайними і іпотечними кредитами. Ця верхня межа може бути скасована в певних регіонах з високими витратами на житло, переважно на Алясці, Гаваях та в великих прибережних мегаполісах, таких як Сан-Франциско.
Оцінка рефінансування грошових коштів та LTV: Кредитори, як правило, обмежують LTV з рефінансування грошових коштів до 100%, це означає, що ви не можете позичити більше, ніж оцінена вартість вашого будинку. Під час андеррайтингу необхідна оцінка.
Процентна ставка IRRRL: Якщо ви не рефінансуєте іпотеку з регульованою ставкою (ARM) в продукт з фіксованою ставкою, ваша процентна ставка IRRRL повинна бути нижчою від початкової ставки позики.
Обмеження IRRRL щодо надходжень: Ви повинні використати виручку від IRRRL для погашення наявного кредиту VA або інвестувати в кваліфіковані підвищення енергоефективності.

Вимоги щодо отримання позики

Вимоги щодо отримання кредиту VA залежать від галузі обслуговування заявника, тривалості та строків обслуговування та статусу звільнення. (Недобросовісно звільнені члени служби не мають права на отримання кредитів за жодних обставин.)

Вимоги до участі у звільненні від служб, що не звіряються

З 8 вересня 1980 р. Працівники Збройних Сил, які надавали принаймні 24 місяці поспіль на службі в діючих чи неактивних обов'язках, мають право на отримання позик. Ті, хто призваний на службу в будь-який момент в процесі своєї кар'єри, мають право після відбування принаймні 90 - 181 дня за активним обов'язком, в залежності від того, коли служба відбулася. Тим, хто зараз перебуває на службовій службі, мають право після відбування принаймні 90 днів підряд.

Починаючи з 2 серпня 1990 р. Працівники Національної гвардії та резервістів, які дали не менше 90 днів поспіль на активне чергування, мають право на отримання позик. Працівники Національної гвардії та резервістів, які не давали принаймні 90 днів поспіль на службовий обов'язок, мають право приймати участь, як мінімум шість років, у відповідному відділенні служби та відповідати будь-якому з наступних критеріїв:

Пенсіонер (розміщений у списку пенсіонерів)
Переведено у стан резерву, відмінне від вибраного резерву (включаючи резервний резерв або готовий резерв)
Залишайтеся на вибраному статусі резерву

Для отримання додаткової інформації перегляньте таблицю відповідності VA.

Інші допустимі класи

Інші також мають право на отримання позик на VA:

Подружжя, що вижили: Кілька видів подружжя, що залишилися в живих, мають право на отримання позики на ВА. До них належать неодружені подружжя членів служби, які загинули на службі; неодружені подружжя членів служби, які померли від непрацездатності; подружжя, які вижили, які одружилися після 16 грудня 2003 року та після досягнення 57 років; і тих, хто вижив подружжя повністю ветеранів-інвалідів, смерть яких не можна остаточно віднести до інвалідності.
Натуралізовані громадяни США: До цього класу відносяться особи, які служили в певних військових зарубіжних країнах, які були в Союзних Штатах під час Другої світової війни, а згодом стали натуралізованими громадянами США.
Члени деяких військово-пристосованих службових організацій: Цей клас включає осіб, які служили курсантами у Військовій академії США, ВВС або в Академії берегової охорони; як посадовці служби охорони здоров'я; як мічмани у Військово-морській академії США; та співробітники Національної океанічної та атмосферної адміністрації.

Отримання сертифіката на придатність

Визначивши, що Ви маєте право на отримання позики на VA, можливо, Вам потрібно буде отримати сертифікат відповідності (РЄ), щоб представити його кредитору. Хоча для отримання IRRRL вам не потрібна Колегія Євросоюзу, ваш позикодавець не отримає позику на придбання VA або позику на рефінансування без грошових коштів без дійсної Колегії.

Докази, необхідні для отримання РЄ, залежать від категорії члена служби. Загальні вимоги такі:

Ветерани Збройних сил: Міністерство оборони Форма 214 (DD214), включаючи повне пояснення характеру розлуки та характеру служби.
Активні члени служби: Підписана служба обслуговування із зазначенням дати вступу в службу, особисту інформацію (включаючи дату народження та номер соціального страхування) та втрачений час служби (за наявності).
Нинішні чи колишні резервісти та члени Національної гвардії з досвідом активного обов'язку: Департамент оборони Форма 214, що описує характер розмежування та характер служби.
Нинішні резервісти та члени Національної гвардії без досвіду активного обов'язку: Підписана служба обслуговування із загальною тривалістю служби та втраченим часом.
Звільнені резервісти без досвіду активного обов'язку: Докази чесної служби (можуть залежно від конкретних випадків) та копія останньої заяви про пенсійні виплати.
Звільнені члени Національної гвардії без досвіду активного обов'язку: Службові записи та звіти про відокремлення для кожної ділянки служби Національної гвардії або звітність про звільнення пунктів виходу на пенсію із супровідними доказами чесної служби.
Пережили подружжя, які отримують вигоди від компенсації та компенсації (DIC): DD214 ветерана (за наявності) та форма VA 26-1817.
Подружжя, яке вижило, не отримує пільг DIC: DD214 ветерана (за наявності), форма ВА 21-534, свідоцтво про смерть або звіт про випадки нещасного випадку Міністерства оборони (DD1300) та посвідчення шлюбу. Ці документи повинні бути надіслані до місцевого відділення з питань компенсації та пенсійного забезпечення для подружжя.

Як подати заявку на вступ до Вашої Ради Європи
Найпростіший спосіб подати заявку на вступ до Ради Європи - онлайн, на порталі eBenefits VA. Ви також можете подати заявку зі своїм позикодавцем під час процесу андеррайтингу, хоча не всі кредитори мають таку можливість.

Якщо ви віддаєте перевагу подавати заявку в режимі офлайн, ви можете заповнити та надіслати електронною поштою формуляр VA 18-1880 (Запит на підтвердження права на отримання права) на відповідні докази РЄ для вашого класу обслуговування. Якщо ви пережили подружжя, ви повинні заповнити паперову копію форми 26-1817 VA та передати її позикодавцю для переадресації до VA або надіслати її безпосередньо в VA.

Після того, як у вас є СЕ в руці, ви можете скористатися веб-сайтом VA, щоб знайти кваліфікованого позикодавця, який бере за собою кредити VA, і почати процес андеррайтингу. Докладніше про подання заявки на членство в Євросоюзі на сторінці сертифікату про право на участь в VA.

Заключне слово

Служити в Збройних Силах - важке завдання - так це вибір провести своє життя з членом служби кар'єри. Найменше, що Федеральний уряд може зробити для того, щоб вшановувати та винагороджувати жертви, зроблені членами служби та їх близькими людьми, - це полегшити їм придбання власних будинків. Не дивно, що приватні кредитори видали майже 20 мільйонів позик, підтримуваних VA, з моменту створення програми.

У все більш бурхливому та невпевненому світі ті, хто доручений дотримуватися миру, заслуговують на безпечні місця.

Ви скористалися такими вигодами, як позики VA? Які ще послуги слід запропонувати нинішнім та колишнім військовим?