Як швидко створити та побудувати бізнес-кредит

Але багато власників малого бізнесу менш знайомі з тим, як працює бізнес-кредит. Багато підприємців навіть не усвідомлюють, що мають кредитний бал, тим більше знають, що це.

Якщо ви один з цих власників малого бізнесу, настав час дізнатися, чого ви не знаєте про свій бізнес-кредит - і як його вдосконалити.

Як працює бізнес-кредит?

Так само, як ваш особистий кредитний звіт вимірює ризик позичати гроші вам як фізичній особі, так і ваша кредитна історія бізнесу допомагає потенційним кредиторам визначити ризик залучення кредиту до вашого бізнесу..

Він заснований на подібних факторах, таких як історія платежів вашого бізнесу та коефіцієнт використання кредитів. І як і ваш особистий кредитний звіт, кредитні бюро присвоюють вашому бізнесу кредитну оцінку.

Однак настільки ж зручною, як і аналогія, існують відмінності між особистими звітами про споживчий кредит та звітами про бізнес-кредити.

Як бізнес-кредит відрізняється від особистого кредиту

Існує три первинні бюро кредитних звітностей для бізнесу, як і особиста кредитна звітність. Два з трьох перекриваються персональною кредитною звітністю: Experian та Еквіфакс.

Третє бюро з питань кредитної звітності бізнесу Dun & Bradstreet (D&B), який очолює галузь бізнес-кредитів. Замість діапазону від 300 до 850 балів, D&B використовує простіший діапазон від 1 до 100.

І хоча ваша особиста кредитна історія прив’язана до вашого номера соціального страхування, бізнес-кредит пов’язаний з вашим ідентифікаційним номером роботодавця (EIN).

Ділова кредитна звітність має тенденцію бути простішою, ніж особиста кредитна звітність. Кредитні бюро найчастіше використовують сторонні моделі оцінки FICO для персональних кредитних балів. Алгоритм FICO враховує багато змінних. Менше змінних переходить до обчислення кредитних показників для бізнесу, що, як правило, полегшує поліпшення вашої оцінки.

При цьому, у підприємств немає такого ж правового захисту, як у споживачів. Якщо ви виявите помилку у своєму кредитному звіті про бізнес, можете повідомити про це у кредитних бюро. Але вони не повинні відповідати за законом, як це стосується особистих кредитних суперечок.

Чому ваш бізнес-кредит має значення

На найочевиднішому рівні, якщо ви коли-небудь хочете отримати бізнес-позику через таку компанію Блювін, ваш бізнес-кредит значною мірою визначатиме вашу придатність та умови кредитування.

І перш ніж ви відмовитеся від можливості взяти на себе борги, пам’ятайте, що потреби вашого бізнесу часто змінюються непередбачувано. Ваш бізнес може зіткнутися з кризою через півроку і потребуватиме вливання капіталу, щоб вижити. Або ви можете відкрити для себе головну можливість, яку ви можете скористатись лише набагато більше грошових коштів, ніж у вас зараз під рукою.

Аналогічно, ваш бізнес-кредит впливає на вашу здатність відкривати кредитну картку бізнесу та ваш ліміт кредиту. З ростом вашого бізнесу кредитна картка бізнесу може ставати все більш корисною або навіть необхідною.

Але бізнес-кредит працює глибше, ніж прості позики. Ваші страхові внески для бізнесу залежать від вашого кредиту. При кращому кредиті ви можете очікувати зниження премій та доступу до кращої політики.

Постачальники та постачальники також використовують бізнес-кредит, щоб вирішити, чи працювати з вами, особливо якщо вони виставлять вам рахунок після доставки. Маючи поганий бізнес-кредит, ви можете опинитися ізольовано і не можете працювати з кращими постачальниками та постачальниками у вашій галузі.

Іншими словами, ваш бізнес-кредит має значення більше, ніж ви думаєте.

Зберігаючи особисті та ділові кредити окремо

Як власник малого бізнесу, поганий або взагалі не має кредитів для бізнесу може наражати ваші особисті активи.

Уявіть, що вам потрібна позика, кредитна лінія або бізнес-лінія торгівлі. Маючи граничний бізнес-кредит, більше кредиторів вимагає від вас особисто гарантувати кредитну лінію. Вони навіть можуть повністю відмовитись від вас і змусять вас звертатися до особистих кредиторів.

У будь-якому випадку, якщо ви не будете сплачувати цей борг, це не лише ваш бізнес. Кредитори можуть отримати всі ваші особисті активи: ваш будинок, автомобіль, брокерський рахунок та особисті інвестиції - ви це назвете.

Але з кращим бізнес-кредитом вам не потрібно так часто, якщо взагалі ставити свою особисту кредитну лінію. Ви можете розраховувати на бізнес-кредит та зберігати особисті активи окремо та безпечно.

Що є у вашому кредитному файлі бізнесу

Навіть якщо ви ніколи не відкривали бізнес-кредитну лінію або позику, ваш бізнес все одно може мати кредитний профіль та звіт.

Деякі кредитні бюро реєструють публічні записи, щоб встановити кредитну історію вашого бізнесу. Вони шукають банкрутства, судові рішення, застави та інші судові записи як негативні показники. Вони знають адресу вашої компанії та коли ваш бізнес було зареєстровано.

І звичайно, якщо у вашого бізнесу відкриті кредитні рахунки, вони також відстежують цю інформацію. Так само, як і при особистому кредиті, бюро зробили акцент на історії платежів та співвідношенні кредитів, доступних вам у порівнянні з використаними кредитами.

Якщо ви ніколи не бачили жодного з них, у Equifax є зразковий звіт про бізнес-кредит, щоб дати власникам бізнесу краще розуміння того, що він включає.

10 кроків для створення кращого кредитного бізнесу

Готові почати активно розширювати кредитну історію та результати діяльності вашого бізнесу?

Виконайте ці 10 кроків - багато з яких ви, можливо, вже виконали - щоб потрапити до вас.

1. Зареєструйте свій бізнес

Якщо ви цього ще не зробили, подайте до департаменту з питань оцінки та оподаткування чи праці та ліцензування вашого штату, щоб створити суб’єкт господарювання..

Ви були б здивовані тим, як мало потрібно для створення бізнесу. Крім вашого імені, адреси, назви підприємства та кількох інших незначних реквізитів, вам потрібні лише статті організації та плата за подачу заявки..

Незважаючи на те, що завжди корисно проконсультуватися з адвокатом, це одне юридичне завдання, з яким можуть впоратися самі підприємці LegalZoom. Перш ніж вирішити, чи потрібно відкладати тисячі доларів на адвоката, витрачайте 15 хвилин на пошук Google, щоб відкрити в Вашому штаті товариство з обмеженою відповідальністю або іншу юридичну особу. Більшість держав проектують цей процес надзвичайно простим - тим краще, беручи на себе подачу, мої дорогі.

Навіть якщо ви в даний час є солопренером або плануєте заробляти гроші на хобі, часто має сенс зареєструвати справжній бізнес. Якщо нічого іншого, ви можете скористатися податковими відрахуваннями для малого бізнесу та зберегти чистіший облік.

2. Отримайте EIN

Так само IRS навмисно полегшує створення нових підприємств EIN, щоб вони могли відслідковувати ваш бізнес з метою оподаткування.

Але вам це також потрібно для того, щоб подати заявку на кредитні рахунки та створити бізнес-кредит. Так IRS відстежує вашу історію платежів та інші кредити.

Відвідайте веб-сайт IRS, щоб подати заявку на отримання EIN. Зазвичай це займає всього декілька хвилин, всі вони обробляються в Інтернеті, і, швидше за все, це буде найбільш безболісна взаємодія, яку ви коли-небудь матимете з IRS.

3. Відкрийте рахунок для перевірки бізнесу

Так само як ви хочете, щоб ваші бізнес-кредитні рахунки були окремими від ваших особистих кредитів, ви також хочете, щоб ваші бізнес-фінанси були окремими від ваших особистих фінансів.

По-перше, це робить ваш облік чистішим та легшим. Але так само критично це допомагає захистити вас від особистої відповідальності.

Під час переміщення коштів між особистими та комерційними рахунками ви розмиваєте лінії між ними з юридичної точки зору. Якщо ви подали позов, позивач, як правило, намагається «пробити корпоративне покривало» і прийти за вами особисто. І суддя, як правило, дозволяє це, якщо ви не дотримувались розриву між бізнесом та особистими фінансами. Додаткову інформацію див. У цьому поясненні із Закону про паперові барки.

Почніть розділяти свої фінанси, відкривши перевірку рахунку. Якщо ваш особистий банк не пропонує дешеві або безкоштовні перевірки бізнесу, спробуйте перевірити бізнес-рахунок Chase як зручний варіант.

Окрім бухгалтерських та юридичних причин відкривати перевіряючий рахунок, це також допомагає вам створити бізнес-кредит. Він встановлює банківську довідку для вашого бізнесу і відкриває двері до кращого кредитування в майбутньому. Зазвичай бізнес-кредитори вивчають вашу банківську історію, і чим довше ваш банківський рахунок відкритий, тим краще.

4. Встановіть адресу компанії та номер телефону

Це може здатися тривіальним, але наявність спеціальної адреси та номера компанії допоможе вам зареєструватися в бізнес-каталогах, таких як "Жовті сторінки", "Краще бізнес-бюро", "Енджі" та "Yelp".

Кредитні бюро витягують інформацію про ваш бізнес з цих каталогів Ви, звичайно, можете використовувати свою домашню адресу та номер мобільного телефону. Але спеціалізована адреса та номер телефону допоможуть вам краще розділити особисте та ділове життя.

І будьмо чесними, це більш професійно.

Це також не повинно коштувати вам руки і ноги. Ви можете отримати безкоштовний віртуальний номер телефону для бізнесу, який буде переспрямовано на будь-яку вподобану вам телефонну лінію через сервіси, такі як Google Voice або eVoice. Або ви можете встановити окрему ділову телефонну лінію.

Так само ви можете отримати віртуальну бізнес-адресу, куди пошту пересилають куди завгодно. Як сам емігрант і підприємець, я використовую послугу приватної пошти, яка йде ще далі. Вони сканують мої конверти для перегляду в Інтернеті, і я спрямовую їх або фізично переслати його, відкрити та сканувати пошту для перегляду в Інтернеті, або подрібнити її. Я використовую острів Св. Брендана, але вони не єдина послуга на ринку.

В ідеалі ці телефонні та адресні служби створюють ваші перші кредитні рахунки, про які повідомляють кредитні бюро, щоб допомогти вам розпочати кредит.

5. Подайте заявку на номер D-U-N-S

Оскільки Dun & Bradstreet є найбільшим агентством звітності з ділових кредитів, ви хочете грати за їхніми правилами.

Відкриття кредитного файлу безпосередньо з ними - важливий перший крок до цього. Зайдіть на їх веб-сайт, щоб подати заявку на номер системи універсальних номерів даних та відкрийте файл із ними.

Це безкоштовно, хоча може зайняти до 30 днів. І хоча це не є обов'язковим - Dun & Bradstreet цілком може відкрити файл кредитної історії незалежно від вас - це допомагає ініціювати власний файл з ними. Якщо нічого іншого, це дозволяє вам встановити запис прямо на реквізитах вашого бізнесу та відкриває пряму лінію зв'язку з ними у випадку суперечки..

6. Відкрийте торгові лінії у своїх постачальників

Постачальники та постачальники часто дозволяють підприємствам платити після отримання своїх товарів чи послуг. Це форма кредиту. І багато хто повідомляє про ці виплати в бюро кредитів. Так само, як і своєчасні платежі за кредитом допомагають створити хороший кредит, так і своєчасні платежі за торговою лінією.

Крім того, що допомагає вам підвищити кредитну оцінку для бізнесу, вона також вибудовує кращі стосунки з вашими постачальниками та постачальниками, які часто складають ваші найважливіші ділові відносини..

Вибирайте своїх постачальників ретельно, а потім підтримуйте відносини із своєчасними або навіть достроковими платежами. Кращі умови виставлення рахунків можуть покращити рух грошових коштів у вашому бізнесі та допомогти вам уникнути грошових потоків.

7. Отримайте бізнес-кредитну картку або кредитну лінію

Так само бізнес-кредитні картки та кредитні лінії одночасно допомагають побудувати свою кредитну історію та можуть полегшити скорочення грошових потоків.

У деяких випадках ви можете заробити цінні винагороди і від ділових кредитних карток - особливо за обсягом, яким ви користуєтесь. У моїй попередній компанії значна частина нашого бізнесу виходила з реклами в Інтернеті, зокрема Google Ads. Ми звичайно витрачали шість цифр на рекламу в Інтернеті за один місяць.

Це багато безкоштовного проїзду на картці нагород за подорож. Але бізнес-кредитні картки працюють не зовсім так, як особисті кредитні картки. Перш ніж вибрати, прочитайте поради щодо подання заявки на ділові кредитні картки.

8. Виберіть кредиторів, які повідомляють про ваші платежі

Більшість банків та інших кредиторів бізнесу звітують про щомісячні платежі до кредитних бюро. Це допомагає поглибити та створити вашу кредитну історію.

Однак не всі кредитори повідомляють про вашу історію платежів. Перш ніж увійти з даним кредитором, перевірте, чи вони звітують у кредитних бюро.

Звичайно, звітування скорочує обидва способи. Якщо за замовчуванням, про це також повідомляють бюро.

9. Використовуйте важелі з обережністю

Своєчасно оплачувати рахунки і не надходити над головою, потрібно безперечно говорити. І все-таки позичальники не здійснюють своєчасних платежів.

Позичайте відповідально. Борг є інструментом - і мільйони американців зловживають через погані фінансові звички, такі як підтримка високих залишків на кредитних картках. Настільки ж корисний, як і кредит, він також надзвичайно небезпечний і поховав багато бізнесу протягом століть.

Якщо ви зацікавлені в тому, щоб розвивати свій бізнес із заборгованістю, проведіть деякий час, розмовляючи з іншими підприємцями, які скористалися боргом для зростання. Запитайте їх не просто про те, що пішло правильно, а конкретно запитайте про те, що пішло не так. Що б вони зробили по-іншому, якби це зробили все заново?

Знову ж таки, борг - це інструмент; навчіться володіти цим вмінням, перш ніж вам це потрібно.

10. Слідкуйте за своїм кредитом у бізнесі та підтримуйте його поточним

Як ви, можливо, виявили з особистим кредитом, бюро іноді псують.

Найшвидший спосіб покращити свій кредитний рахунок - це знайти помилки у своєму кредитному звіті та виправити їх. Це працює і для вашого кредитного бізнесу, хоча бюро юридично не зобов'язані відповідати на ваші дані.

Це не означає, що вони ігнорують суперечки. Але ви несете відповідальність за моніторинг свого кредитного звіту та повідомляти бюро про будь-які помилки.

Витягуйте звіт про бізнес-кредит щонайменше один раз на рік, щоб перевірити наявність помилок. Поки ви перебуваєте в ньому, повідомляйте кредитні бюро про будь-які зміни у власності вашого бізнесу, адреси, номера телефону чи будь-яких інших релевантних даних.

Точна кредитна історія не є відповідальністю бюро. Це твоє.

Нарешті, зберігайте баланси як можна нижче. Як і у випадку з вашим особистим кредитом, більш високе використання наявного кредиту шкодить вашому кредитному рейтингу.

Заключне слово

Якщо що-небудь, хороший кредит має більше значення для вашого бізнесу, ніж це стосується особистого життя. Можливість позичати гроші за дрібку або працювати з кращими постачальниками та постачальниками може бути різницею між тим, як ваш бізнес вижив або провалився.

Подумайте про свій бізнес-кредит як на постійний довгостроковий проект. Слідкуйте за цим і постійно вдосконалюйте, і для вас відкриється більше можливостей.

Ігноруйте це, і ви можете опинитися ізольовано і самотніми в промисловості беззахисних корінців.

Що для вас працювало над покращенням вашого кредитного бізнесу? Як ваш кредит - хороший чи поганий - вплинув на ваш бізнес?