10 кроків до переходу на сім'ю з доходами

Це не так старомодно, як це звучить. Насправді, більше тисячолітніх батьків (21%) залишаються вдома зі своїми дітьми, ніж батьки Gen-X (17%), коли вони були одного віку, згідно з опитуванням Pew 2018 року. А кількість тисячолітніх татусів, які залишаються вдома, збільшилася вдвічі, що ще більше свідчить про те, що ми можемо розповісти, що ми розповідаємо собі про подружжя, що залишаються вдома, що це старомодно, а не сама практика.

Відсоток батьків, які залишаються вдома, у 2000 р. Досяг низької точки - 15%, а матері - 23%. З того часу все більше батьків вирішили залишитися вдома - у межах 18% до 20% та у матерів від 27% до 29%. Хто задає питання: як вони платять за це?

Перш ніж вирішити стати батьком, який перебуває вдома, врахуйте наступні переваги та саме те, що знадобиться фінансово, щоб потрапити туди.

Переваги переходу на одноосібне домогосподарство

Будьмо чесними: ніхто не виховуватиме ваших дітей так, як ви або ваш дружина. Як батько, який перебуває вдома, ви можете прищепити найважливіші для вас структури, дисципліну, цінності та пріоритети. Це ваше шоу, і ви називаєте всі кадри. І хоча одні батьки люблять свою кар’єру, інші відчувають, що їх покликання є батьком, а не працівником.

І переваги не всі орієнтовані на сім'ю. Є і фінансові пільги, такі як економія на догляді за дитиною. Для багатьох сімей з низьким і середнім рівнем догляду догляд за дитиною коштує майже стільки, скільки заробляє один з подружжя.

Навіть сім'ї з вищим доходом часто мають фінансові стимули для одного з подружжя залишатися вдома. На той момент, коли мій батько одружився і мав ще один круг дітей, він заробляв високу зарплату. Виявилося, що між їхньою податковою категорією та витратами на догляд за дитиною коштувало б мачусі більше повернутися на роботу, ніж залишитися вдома зі своїми напівбратами.

Витрати на транспортні перевезення та транспортні перевезення також далеко не банальні, і багато працюючих батьків щороку витрачають значні суми на робочі шафи для завантаження..

Чи можете ви дозволити собі перехід на один дохід?

Перш ніж ви зможете визначити, як дістатися до пункту призначення, вам потрібно знати, де ви знаходитесь. Почніть з детального аудиту своїх витрат за останній рік. Почніть з легких цифр: ваші постійні щомісячні витрати, такі як оренда чи іпотека, платежі за автомобіль та будь-які інші рахунки, які залишаються однаковими щомісяця.

Далі, складіть всі ваші змінні витрати за останні три місяці. Сюди входять будь-які витрати, які ви несете щомісяця, але які змінюються від місяця до місяця, такі як їжа, розваги та газ. Розподіліть загальну суму кожного видатку на три, щоб отримати його середньомісячну вартість.

Потім повертайтеся цілий рік назад, щоб поповнити свої нерегулярні витрати. Це витрати, які ви не сплачуєте щомісяця, наприклад страхування, одяг, технічне обслуговування автомобілів, обслуговування будинку та подарунки. Середньомісячно оцінюйте ці витрати та додайте все, щоб отримати щомісячний бюджет.

Також, чи є у вашому бюджеті графіка для заощаджень та виходу на пенсію? Це повинно.

Професійний підказки: Якщо у вас ще не встановлено бюджет, це одна з перших речей, що вам потрібно зробити. Ми рекомендуємо використовувати персональний капітал. Вони дають вам усі необхідні інструменти для повного перегляду ваших фінансів на 360 градусів.

А тепер подивіться на ваш чистий дохід. Складіть чотири тижні доходу після сплати податку як від вас, так і від вашого подружжя. Зауважте, що щомісяця ви можете розраховувати лише на дохід за чотири тижні, а не на щорічний дохід, розділений на 12, тому встановіть щомісячний дохід на чотири тижні доходу після оподаткування.

Перш ніж впадати у відчай, пам’ятайте, що кожна витрата в цьому бюджеті має зменшитись. Простіше витратити гроші, коли у вас є два доходи, і якщо ви, як і більшість американських домогосподарств, межа між потребами, бажаннями і розкішшю не настільки чітка, як це могло б бути.

Отже, як ви починаєте скорочувати витрати і змушувати цифри працювати?

Перехід до домогосподарства з одним доходом

Навіть витрати, які ви вважаєте «потребами», не записуються в камінь. Крім того, ваші постійні щомісячні витрати мають стільки ж потенціалу для обрізки, скільки ваші змінні та нерегулярні витрати.

Ваша місія полягає в тому, щоб вирубати якомога більше витрат, починаючи з найбільших витрат у вашому бюджеті.

1. Скоротіть витрати на житло

На житло припадає понад 35% середнього американського доходу після оподаткування, виходячи з даних Бюро статистики праці (BLS). Податок на доходи BLS одноразово сплачує федеральний, державний, місцевий та ПДФО за орієнтовною ставкою 25%; Business Insider оцінює податки ще вищими, розміщуючи частку житла в 37% від середнього американського доходу після оподаткування. Це робить житло найбільшим видатком, з яким стикаються більшість сімей, а отже, першими витратами на рубку.

Існує маса способів заощадити кошти на житло. Більшість людей припускають, що вони мають зменшити розмір свого будинку, і це може значно заощадити, але це далеко не єдиний варіант. Купивши свій перший будинок, я взяв в оренду кімнату до домовика. Вона не тільки покрила майже три чверті моєї іпотечної виплати, але й ми стали близькими друзями.

Не хочете штатного домогосподарку? Ви завжди можете орендувати кімнати на Airbnb, коли відчуєте, що вам це подобається. Або ви могли б стати більш креативними. Чому б не придбати невелику багатосімейну власність, переїхати в одну одиницю, а іншу здати в оренду?

Мій друг Дені пішов ще далі. Вони з чоловіком порожні нестерпці, які живуть у великому приміському будинку. Вони ще не готові були зменшити розмір, але їхній будинок - і їх іпотечний платіж - відчували себе величезними, оскільки там вони проживають лише двоє. Тож Дені дослідив службу розміщення студентів з іноземних валют і виявив, що платить значну щомісячну стипендію. Вони з чоловіком на другому курсі приймають додому Алекса, учня середньої школи з Китаю, який повернув життя додому. І це не завадить тим, що послуга розміщення покриває більше половини їх іпотечного платежу.

2. Економте на транспорті

Транспорт - це другий за величиною витрата бюджетів більшості американців. За даними BLS, він з'їдає майже 17% середнього американського заробітку після оподаткування. Як і у зв'язку зі скороченням витрат на житло, у вас є багато варіантів, щоб заощадити на транспортних витратах, таких як пішохідна прогулянка, велосипед, громадський транспорт, спільний проїзд та послуги з їзди, а також автопоїлки.

Але найефективніший спосіб зменшити транспортні витрати - це той, про який ви, мабуть, хочете менше почути: позбудьтесь автомобіля. Дослідження витрат на володіння автомобілем AAA у 2018 році приводить до середньорічної вартості майже 9000 доларів за кожний автомобіль у домогосподарстві. Якщо виплати за кредит, страхування, газ, технічне обслуговування, паркування та всі інші великі витрати на володіння автомобілем, витрати швидко складаються. Можна багато заощадити, перейшовши на домашнє господарство з одним автомобілем, а ще краще - на домашнє господарство без автомобіля, якщо працюючий подружжя може ходити, їздити на велосипеді, автобазі чи на громадському транспорті на роботу.

Ми з дружиною вперше ділимося однією машиною. У неї 25 хвилин їздить на роботу, тому більшість днів вона забирає машину. Ми навмисно обрали домашнє місце, де я можу пройти до коворкінг-простору. Я думав, що відсутність доступу до машини протягом дня змусить мене почувати себе в пастці, але я навіть цього не помічаю. Якщо виникла надзвичайна ситуація, я завжди можу взяти таксі або Uber.

3. Перестаньте так багато витрачати на їжу

Американці витрачають на їжу далеко-занадто багато грошей - майже 14% їх доходів після сплати податків, повідомляє BLS. Що ще гірше, майже половина цього витрачається на їжу далеко від дому, що коштує більше як доларів, так і калорій. Якщо вам потрібно переконатись, ознайомтеся з цим дослідженням Джонса Хопкінса.

Перше правило економії їжі - припинити їсти. Зробіть це частуванням для особливих випадків, і ви будете шоковані тим, скільки менше витрачаєте на їжу щомісяця. Це включає ваше соціальне життя; перестаньте зустрічатися зі своїми друзями в ресторанах і барах, і почніть шукати способи повіситись на бюджет.

Це також означає щодня приносити власний обід на роботу. Ви будете вражені тим, скільки грошей економить. Коричневий мішок з гарним, старомодним бутербродом і яблуком - це один варіант, або ви можете приготувати достатньо за вечерею, щоб на наступний день взяти залишки на обід.

І, звичайно, знайти способи заощадити гроші на продуктових продуктах. Почніть з недорогих продуктових магазинів для більшості ваших покупок і купуйте лише найважливіші предмети в завищеній, химерній продуктовій крамниці, яка приваблює вас, як міль, до полум’я..

Підказка: Служби доставки їжі, такі як HelloFresh, допомагають і з витратами на їжу. Ви не тільки будете меншими шансами наштовхуватися на покупку, коли ходите по проходах продуктового магазину, але вони надсилають вам достатньо інгредієнтів для кожного прийому їжі. Це означає, що більше немає харчових відходів.

4. Виплатити борг за кредитною карткою

Перш ніж нарізати шнур другого доходу вашого домогосподарства, постарайтеся повністю погасити борг за кредитною карткою. Заборгованість за кредитними картками дорога, процентні ставки часто на північ 20%. Здійснення балансу кредитної картки - це надійний спосіб залишатися порушеним та ніколи не досягти своїх фінансових цілей.

Використовуйте перевірений план, щоб швидко погасити борг за кредитною карткою. Чим швидше ви зможете покласти за собою борг за кредитною карткою, тим швидше ви зможете почати вкладати свої гроші там, де це створить для вас багатство, наприклад, пенсійні інвестиції.

Професійний підказки: Якщо процентна ставка за вашими кредитними картками вища, ніж ви хотіли б, розгляньте особисту позику від SoFi. Вони не стягують плату за походження, і це може допомогти різко зменшити відсотки, які ви платите.

5. Бюджет пенсії обох партнерів

Якщо ви переходите на домогосподарство з одним доходом, то для отримання доходу на пенсії обох партнерів знадобиться один дохід. На щастя, подружжя, які не працюють, можуть все-таки відкласти гроші, не обкладені податками, в подружньому шлюбі IRA. Прочитайте правила прийняття подружжя ІРА та встановіть його, коли один партнер перестане працювати.

Ви також можете привернути більше грошей до 401 тис. Робочих партнерів, якщо їх роботодавець пропонує. Майте на увазі, що 401кс мають набагато більші ліміти внесків, ніж ІРА.

Професійний підказки: Якщо вам потрібно створити IRA або для себе, або для вашого чоловіка, Betterment - це чудовий варіант. В даний час вони пропонують до року безкоштовного управління рахунком, і тоді це всього 0,25%.

6. План медичного страхування

Медичне страхування - це величезні витрати для багатьох американських сімей. В ідеальному випадку роботодавець робочого партнера забезпечує медичне страхування для всієї родини. Якщо це не так, працюючий партнер повинен вивчити нові можливості роботи з кращими перевагами на медичне страхування.

Звичайно, не кожен вибір кар'єри відомий своїми сильними перевагами для охорони здоров'я. Якщо адекватне медичне страхування сім’ї малоймовірне для роботодавця працюючого партнера, ще одним варіантом є те, щоб один партнер взяв роботу на неповний робочий день, яка пропонує медичне страхування.

У гіршому випадку ви можете придбати медичну страховку на біржі. Однак ви робите це, коли рухаєтесь до одного з подружжя, який залишає свою роботу, майте на увазі медичне страхування як витрати на покриття.

7. Складіть страхування життя та страхування по інвалідності

Коли один з подружжя перестає працювати і залишається вдома на повний робочий день, що станеться, якщо працюючий подружжя раптом втратить здатність отримувати дохід?

Ніхто не любить думати про це, але ви або ваш чоловік можете завтра потрапити в автобус. Якщо працюючий з подружжя помирає або зазнає певної тривалої втрати працездатності, яким чином сім'я оплатить свої рахунки?

Погляньте на поліси страхування життя через полісгеніус. Розгляньте варіанти, щоб вирішити, чи варто коштувати вашій родині. Також розгляньте довгострокове страхування від втрати працездатності як іншу форму покриття, яка може допомогти вам краще спати вночі.

8. Виховуйте вільні (або прибуткові) хобі

Перебування вдома з дітьми може бути корисною. Це також може бути кропітко нудно. А що роблять нудні люди? Вони витрачають гроші.

Я бачив, як це трапляється знову і знову. Моя дружина працює в школі і має два вихідних місяця кожного літа. Її витрачаються в ці чотири рази. Я знаю, що декілька мам, які знаходяться вдома, переживають проекти з облаштування дому. Проводячи весь день, кожен день у будинку, вони думають собі: "Ви знаєте, що зробило б цей будинок більш цінним: якби ця кімната мала більше природного світла!" або "Я б написав цю книгу вже зараз, якби у мене був домашній офіс. Ми повинні додати домашній офіс! "

Там, де нудьга зустрічається з раціоналізацією, трапляються дорогі речі. Я регулярно бачив, як ці проекти зростають від "одного невеликого оновлення" до 50 000 доларів або більше проектів розширення та реконструкції будинку.

Хитрість полягає в тому, щоб розвивати хобі, які є безкоштовними або недорогими. Домашній городин - прекрасний приклад. Ви також можете виростити кілька курчат, зайнятися походами або завести блог. Шукайте способи ввести соціальний елемент у хобі, щоб залишатися на зв’язку з навколишнім світом. Наприклад, ви можете створити садовий будинок з сусідами. В ідеальному випадку ви навіть можете заробити трохи грошей на своїх нових захопленнях.

9. Мозковий штурм Шляхи отримання додаткового доходу

Виховання дітей, приготування їжі та інші побутові заходи займуть багато вашого часу, але вони не займатимуть щохвилини кожного дня. Крім того, ваш мозок потребує стимуляції. Вам потрібне завдання в житті, крім освоєння нової їжі.

Існує маса способів заробити гроші вдома. Ви можете навчати дітей у другій половині дня або у вихідні дні, або пропонувати послуги з догляду за дітьми для сусідніх батьків, оскільки ви в будь-якому разі залишаєтесь з дітьми вдома. Ви можете займатися позаштатною роботою або, якщо у вас є блог, перетворити його на бізнес в Інтернеті.

Моя мачуха звернулася до свого товариша, звернувшись до акцій, що торгують та інвестують. Вона навіть приєдналася до інвестиційного клубу, який збирається щомісяця, щоб обговорити свій вибір інвестицій та спільно інвестувати у фонди та підприємства.

Тільки тому, що ви кинули роботу на повний робочий день, не означає, що ви повинні кинути свої амбіції. Не дозволяйте вашому мозку іржавіти, як невикористаний інструмент у гаражі.

10. Перехід повільно

Намагатися переходити з бюджету з двома доходами до одного на ніч - це як грюкнути гальмами на автостраді. Якщо ваша мета полягає в тому, щоб один з подружжя припинив роботу, тоді почніть з виконання скорочень бюджету, що перевищують одну позицію. Почніть витрачати менше часу, перш ніж один з подружжя фактично припинить роботу.

Це може допомогти перейти на неповний робочий час на вашій нинішній роботі, перш ніж повністю перерізати шнур. Це не тільки зробить фінансовий зсув більш поступовим, але й допоможе вам налаштувати більше часу на дома з дітьми та менше часу на роботі з іншими дорослими.

До моменту, коли один з подружжя остаточно звільниться, ваш бюджет повинен комфортно гуляти на єдиний дохід.

Заключне слово

Ваш поточний бюджет з двома доходами є квадратним для переходу до одного партнера, який залишається вдома. Переглянувши її червоною ручкою, наскільки ви комфортні з цільовим бюджетом з одним доходом?

Пам'ятайте, що для того, щоб потрапити, може знадобитися кілька бюджетів між ними. Працюйте поступово, щоб зменшити свої витрати, і якщо вам потрібна серія дедалі менших бюджетів, щоб допомогти переходу, трактуйте цю зміну як подорож, а не лише місце призначення. Коли ви звикли жити за бюджетом з одним доходом, кожен новий дохід, який ви знову починаєте отримувати, стає «бонусним доходом», який ви можете поставити на пенсію, освіту своїх дітей або, можливо, навіть на наступну відпустку мрії.

Також пам’ятайте, що перебування вдома як батька не є постійним рішенням. Якщо вам це не подобається через півроку чи рік, ви завжди можете повернутися до роботи. Навіть якщо ви любите залишатися вдома, з часом вашим дітям не знадобиться стільки часу, скільки зараз.

Ви коли-небудь намагалися жити на доходах одного партнера? Які найкращі поради для інших домогосподарств з одним доходом?