6 ключів до комфортного та щасливого виходу на пенсію

Але відповідальність за комфортну пенсію майже повністю покладається на плечі окремого працівника. Урядові програми, такі як соціальне забезпечення та Medicare, забезпечують мінімальний рівень доходів та витрат на охорону здоров'я для одержувачів, оскільки ці пільги мають доповнюватися виплатами роботодавців та приватними заощадженнями.

Не вдавшись заощадити протягом своїх заробіткових років або ставши жертвами поганих інвестиційних рішень, багато людей похилого віку виявляють, що пенсія, яку вони очікували, знаходиться поза їх межами. Як наслідок, вони працюють довше, зменшуючи витрати на відшкодування та відмовляючись від своєї мрії. Але на щастя, все не втрачено навіть для тих, чиї мрії про пенсію здаються пунктирними.

Ключі до виходу на пенсію, якого ви завжди хотіли

Незважаючи на рекламу туристичної галузі, що показує людей похилого віку, які прогулюються піском на екзотичних, закордонних пляжах або танцюють вночі на круїзі Карибським басейном, менше п'ятого працівника «дуже» впевнені, що зможуть комфортно вийти на пенсію, згідно з опитуванням довіри до пенсії 2014 року . Лише кожен четвертий пенсіонер "дуже" впевнений, що у них буде достатньо грошей, щоб комфортно жити протягом своїх пенсійних років.

Незважаючи на те, що прогнози щодо виходу на пенсію можуть бути похмурими, є певні кроки, які ви можете вжити, щоб покращити своє матеріальне становище та щастя протягом своїх пенсійних років.

1. Максимізація потоку доходу

Мало людей, які виходять на пенсію, продовжують отримувати той самий рівень доходу, як і під час роботи. Тим не менш, є варіанти для збільшення вашого доходу:

• Пільги соціального забезпечення. Користувачам соціального страхування доступний ряд варіантів відкликання, які можуть вплинути на вашу щомісячну виплату. Якщо це можливо, уникайте розподілу до нормального віку виходу на пенсію (67 років, якщо ви народилися в 1960 році або після неї). Продовження роботи до 70 років дозволить вам відкласти та збільшити розмір допомоги на 8% за кожен рік відстрочки. Крім того, якщо ви перебуваєте у шлюбі, існує низка стратегій щодо пільги для подружжя, яка може означати тисячі доларів додаткового доходу за ваші пенсійні роки. Перегляньте веб-сайт управління соціального захисту, щоб отримати інформацію та брошури, в яких детально описані варіанти вилучення осіб та подружжя.
• Переваги компанії. Якщо на вас поширюється план з визначеними виплатами роботодавця, врахуйте, які варіанти оплати забезпечать вам найбільший дохід за прогнозовану тривалість життя. Не забудьте включити вашого подружжя та те, як він чи вона може вплинути на нього. Якщо у вас визначений план внеску, наприклад, 401 тис., Розглядайте склад ваших інвестицій відповідно до вашого віку та профілю ризику. Коли ви наближаєтесь до фактичного виходу на пенсію, зменшіть експозицію до нестабільності ринку та зрозумійте варіанти виведення та як вони можуть вплинути на ваш оподатковуваний дохід. Терміни доходу - це все, коли ви підете на пенсію, щоб мінімізувати податковий прикус.
• Особисті заощадження. Якщо у вас є традиційні або Roth IRA (або інші плани, відкладені податком) разом із ощадними рахунками, розгляньте свої інвестиції в цілому, як би вони були одним портфелем. Внесіть необхідні зміни, щоб краще відповідати вашим інвестиційним цілям та профілю ризику. Якщо ви інвестуєте в керовані фонди - наприклад, пайові фонди - врахуйте витрати на комісійні та управлінські збори після їх виконання. Багато інвесторів звертаються до дешевих фондових біржових фондів (ETF) замість керованих коштів, оскільки вони можуть збрити 1% або більше від портфельних витрат.
• Цілісні правила страхування життя. Якщо у вас є повністю оплачений або майже повністю сплачений поліс страхування всього життя, подумайте про запозичення грошової вартості та інвестуйте залишок на рахунок з більш високим заробітком. Мета страхування - забезпечити безпеку вашим бенефіціарам, якщо у вас передчасна смерть. До досягнення пенсійного віку більшість зобов’язань, таких як придбання житла та навчання в коледжі для дітей, було виконано. Оцініть можливість використання термінового страхування, а не цілого життя, якщо вам потрібно страхування ліквідності нерухомості.
• Зворотна іпотека. Для людей похилого віку 62 років і старших, які мають власний капітал у своїх будинках, зворотний іпотечний кредит може бути вигідним способом звільнити власний капітал, заблокований у вашому будинку, та зупинити витрати на здійснення майбутніх виплат. Цей автомобіль дозволяє вам скористатися накопиченим капіталом у вашому будинку, не потребуючи продажу. Хоча фінансове зобов’язання залишається сплачувати податки на нерухомість, зберігати страхування житла в силі та утримувати будинок належним чином, власники будинків зберігають за собою право залишатися в своїх будинках, поки вони живуть.

2. Мінімізуйте грошовий відтік

Жива худорлявість - це спосіб життя, який буде платити за все життя. Коли молодий, надлишковий дохід можна вкласти для забезпечення пенсійного забезпечення. Після виходу на пенсію, контроль за витратами допомагає вашим доларам доходу йти далі.

Є два елементи живої худорлявості:

1. Купуйте Smart. Зрозумійте різницю між "бажаннями" та "потребами". Перш ніж купувати що-небудь, знайдіть час, щоб розглянути, чи та як покупка зробить ваше життя більш безпечним, легшим чи щасливішим. Скористайтеся знижками старшого віку на проїзд, харчування та ресторани. Якщо вам подобається подорожувати, подумайте про групові тури, міжсезонні візити та обмін домами з такими організаціями, як Home Exchange. Придбайте дво- чи трирічний автомобіль, а не новий, і проїжджайте свій автомобіль на 100 000 миль або більше. Приєднуйтесь до кооперативу продовольства або CSA, щоб заощадити гроші на продуктових продуктах, приєднайтеся до клубів подорожей готелів за знижками на номер та подумайте про придбання курортних та музейних пропусків, які ви, ймовірно, використовуєте кілька разів. Нарешті, купуйте досвід, а не речі. Фотографії викликають спогади, а також, якщо не краще, ніж дорогі в'язкі, що займають місце і збирають пил.
2. Уникайте боргу. Заборгованість вимагає сплати відсотків - можливо, до 21% щорічно за кредитні картки - за привілей запозичення, тоді як погашення є вимогою до вашого майбутнього доходу. Гроші, які ви використовуєте для погашення боргу, не будуть доступні для покриття інших витрат. Крім того, пенсіонери, як правило, обмежені у майбутньому збільшенні доходів, роблячи їх постійний дохід більш вразливим до інфляції - це означає, що доходи купуватимуть менше послуг у кожному наступному році. Без боргу гарантує, що ви маєте повний контроль над своїм загальним доходом і де він витрачається, уникаючи стресу, який зазвичай супроводжує запозичення.

Поєднання максимізації ваших доходів при мінімізації витрат зменшує вашу потребу в залученні інвестицій для оплати витрат на життя, тим самим забезпечуючи вам більшу безпеку та спокій.

3. Веселитися

Життя - це більше, ніж їжа, яку ми їмо, будинок, в якому ми живемо, та обов'язки, які ми повинні виконувати. Відчуття хорошого почуття себе, сміху, перебування з іншими людьми та участі у заходах, якими ми насолоджуємось, є вирішальними для щастя та задоволення.

Коли ви підете на пенсію, ви виграли гонку, схопили золоте кільце і боролися з ведмедем. Ви маєте право бути трохи егоїстичним і балувати себе, будь то сплять додаткову годину чи уникаєте тієї вечері з людьми, з якими у вас немає нічого спільного. Запитайте себе: «Що б я зробив, якби мені не до вподоби нікому, крім себе?

Розвивайте і балуйте почуття гумору. Старий ковбой нібито сказав: "Ми всі колись потрапимо в сарай. Деяким людям просто веселіше потрапляти туди, ніж іншим ». Будьте менш розсудливі, особливо щодо себе. Намагайтеся бути відкритими до щастя та сміху. Не чекайте, коли радість знайде вас - шукайте цього.

Багато людей опиняються повністю залежними від пенсійних виплат із соціального страхування, але все ж є щасливими людьми. Якщо ваше бачення виходу на пенсію подорожує по всьому світу - але вам не вистачає фінансових коштів, щоб поїхати в екзотичні місця - шукайте досвід через книги, фільми та лекції. Якщо ви любите страви для гурманів, але не можете дозволити собі відвідувати кращі ресторани, навчіться готувати та створити домашній обідній клуб з іншими, хто має той же інтерес.

Купуйте домашню тварину. Почніть нове хобі. Приділіть свій час іншим, хто потребує більше, ніж собі. Зробіть час своїм друзям, будьте психічно насторожені та фізично активні, додайте років у своє життя та відчувайте себе важливими та задоволеними. Пам’ятайте, що комфортна пенсія - це не питання фінансової вартості, а власне почуття власної цінності.

4. Будьте здорові

За словами доктора Роберта Уолдінгера, психіатра в загальній лікарні штату Массачусетс в Уолтемі, штат Массачусетс, «Вправа - це номер квитка для забезпечення довгого і щасливого життя. Це захищає ваше серце і запобігає втраті працездатності в подальшому житті ». Багатьох підводних каменів, які старіють, можна уникнути або відстрочити поєднанням здорового харчування та фізичних вправ. У вас менше шансів на інфаркт або інсульт, якщо ви знизите артеріальний тиск, холестерин та вагу. Вправа навіть допомагає затримати когнітивне погіршення - звичайна хвороба у віці.

Вам не потрібно бути наркоманом для тренувань і проводити години в тренажерному залі на біговій доріжці або підніманні тягарів. Дослідження показали, що 10 хвилин ходьби тричі на день майже настільки ж корисні, як і інтенсивне 30-хвилинне тренування.

Дан Бюттнер, автор бестселерів «Нью-Йорк Таймс», науковий співробітник National Geographic та партнер Американської асоціації пенсіонерів, заявив у розмові TED 2009 року, що найздоровішими жителями на землі є вівчарі на Сардинії, Італія. Їх секрет: ходити п’ять миль на день по схилах. Це темп, еквівалентний 96-мильній милі, набагато повільніше, ніж темп пересічної людини.

5. Зміцнюйте сімейні зв’язки

Єпископ Десмонд Туту назвав сім'ю "Божим даром для вас, як і ви їм", тоді як філософ Джордж Сантаяна стверджував, що сім'я є "одним із шедеврів природи". Ваші стосунки з родиною часто визначають ступінь задоволеності та щастя у вашому житті.

Дослідження 2013 року Меррілл Лінч з управління багатством з віковою хвилею встановило, що більше половини людей старше 50 років мають онуків, в середньому по п'ять онуків кожен. Оскільки "весело разом" (бабуся та дідусь) та "навчання та передача сімейних цінностей" були оцінені як два найкращих показники того, що бути добрими бабусями та дідусями, вільний час, який супроводжує вихід на пенсію, є критичним для ступеня щастя, що виникає в зв'язку з стосунками.

На жаль, за словами Джошуа Коулмана, співголова Ради з питань сучасних сімей, відсторонення батьків / дорослих дітей - це «мовчазна епідемія». Однак більшість сімейних радників вважають, що як би не було відчуження (за винятком випадків жорстокого поводження), дорослі діти можуть врешті-решт приїхати пробачити батьків. Ключі цього - смиренність, наполегливість та здатність відпускати гнів. Як рекомендує Сьюзан Кучмарскі, експерт із сімейних стосунків у Школі керування Келлог у Північно-Західному університеті, «Ніколи не здавайся на дитину. Наступним спілкуванням може бути те, що призводить до примирення ».

Хоча гармонійні, люблячі сімейні відносини є запорукою особистого щастя, старші члени сім'ї - особливо ті, хто перебуває у нестабільному фінансовому стані - повинні уникати стати фінансовим банком сім'ї. У тому ж дослідженні 2013 року було встановлено, що 6 з 10 осіб у віці 50 років і старше надають фінансову підтримку членам сім'ї одноразово або постійно. Крім того, допомога часто надається, не сподіваючись на її виплату. Ті люди, у яких менше 250 000 доларів інвестиційних активів, в середньому становлять 9 200 доларів США загальної фінансової підтримки сім'ї.

Хоча така підтримка може бути похвальною, витрати можуть негативно вплинути на почуття фінансової безпеки старшого і посилити стрес між членами сім'ї. Крім того, стати тягарем для своєї сім'ї - один із найбільших страхів старшого. Подарунок активів або грошових коштів, які знадобляться в дорозі, - це короткозора (і часто неефективна) стратегія побудови міцних сімейних відносин.

6. Прийміть реальність

Один з міфів життя - це те, що все виходить найкращим у підсумку. Істина полягає в тому, що кожна людина пожинає те, що сіє.

Якщо ви витрачаєте гроші або граєте і не зможете заощадити на пенсії, ймовірно, у вас будуть фінансові проблеми, коли виходите на пенсію. Якщо ви курите, п'єте надлишки і протягом усього життя були наполегливою диванною картоплею, ви, швидше за все, відчуєте проблеми зі здоров’ям, ніж ті люди похилого віку, які намагалися жити здоровими. Якщо ви були егоїстичними, егоцентричними та нетерпимими, ви, ймовірно, опинитеся самотніми у своїх пенсійних роках, навіть якщо ви фінансово забезпечені.

Це реальність. Але реальність також полягає в тому, що ніколи не пізно змінити свої звички та манери або помилитися.

Заключне слово

Перрет правильний: Навіть якщо вам доведеться обійтись менш "сиром", свобода робити те, що ви хочете, коли ви хочете, це подарунок, який мало хто переживає. В ідеальному світі всі люди створили б великі залишки пенсійних фондів - але більшість із нас цього не робить.

Це не означає, що більшість з нас проводить свої останні 20 або 30 років, підкреслені з тривогою, не в змозі насолоджуватися жодним аспектом життя. Розгляньте всі аспекти свого життя, внесіть корективи, де можна, прийміть реальність там, де у вас немає варіантів, і рухайтеся далі. Як визнав Авраам Лінкольн більше півтора століть тому, "Більшість людей такі ж щасливі, як і вони роблять свою думку".

Які додаткові поради ви б запропонували для комфортного виходу на пенсію?