6 грошових уроків, яких можна дізнатися з тисячолітнього покоління
Причина цього вбивства, на думку багатьох коментаторів, полягає в тому, що тисячоліття ледачі, поглинаються та звикають до предметів розкоші. Вони не можуть заощадити достатньо для виходу на пенсію або початкового внеску на будинок, тому що вони відривають все, що вони мають на авокадо та дорогих електронних гаджетах. Образ, який найкраще відображає цей стереотип, - обкладинка журналу Time 2013, яка зображує молоду жінку, яка знімає селфі зі своїм iPhone, супроводжуючись заголовком "Покоління Мені Мене".
Нове дослідження, однак, малює зовсім іншу картину тисячоліть. Дослідження свідчать, що тисячоліття дійсно мають свою частку фінансових проблем, включаючи нижчу реальну зарплату, менші активи та більший борг студентського кредиту, ніж попередні покоління. Однак саме ці проблеми змусили покоління Y - як вони також відомі - бути дуже обережними в управлінні тим, що вони мають. Свої покупки вони шукають цінності, заощаджують стільки, скільки можуть, ухиляються від боргів і інвестують обережно.
Загалом, це схоже, а не весело бавитись на тисячоліттях, розмовляючим керівникам Інтернету було б краще намагатися вчитися у них. Ось кілька найважливіших уроків, які це покоління може навчити нас усіх про те, як поводитися з нашими грошима.
Урок 1: Отримайте більше за свої гроші
Згідно з дослідженням Федерального резерву 2018 року, тисячоліття проводять менше плати, ніж дитячі бумери (ті, хто народився між 1946 та 1964 роками) та покоління X (ті, хто народився між 1965 та 1980 роками). Частина цього просто тому, що тисячоліття молодші, тому вони, як правило, мають менші доходи. Однак автори також зазначають, що тисячоліття в середньому заробляють менше, ніж бумери та ген Ксер у своєму віці. Як результат, вони були змушені стримувати свої витрати навіть більше, ніж це робили молоді американці в минулому.
Через це тисячоліття зосереджуються на тому, щоб отримати максимум від кожного витраченого долара. Це відображається як у великих масштабах у категоріях, де ці споживачі зосереджують свої витрати, так і в невеликому масштабі, оскільки вони прагнуть найкращого значення при кожній окремій покупці.
Витрачайте менше на розкоші
Стереотип тисячоліть полягає в тому, що вони, як правило, легковажно проводять, живучи в підвалах батьків, щоб вони могли заробляти свої зарплати на нових фітнес-трекерах і гурманській каві. Але малюнок, намальований дослідженням ФРС, говорить про протилежне. Це свідчить про те, що тисячоліття витрачають більшу частку свого доходу на потреби, такі як житло, їжа та охорона здоров'я, ніж американці старшого віку, коли вони були молодими. Навпаки, вони витрачають менше, ніж попередні покоління, на одяг, розваги та алкогольні напої - словом, види витрат, які більшість людей назвали б легковажними.
Однак автори відзначають, що ці відмінності у витратах значною мірою зумовлені змінами в економіці загалом, а не конкретними виборами тисячоліттями. Усі американці сьогодні - не лише молодший набір - витрачають більшу частку свого доходу на житло та охорону здоров'я, ніж раніше, оскільки витрати на власність на будинок та витрати на охорону здоров'я зростали швидше, ніж ціни в цілому. Так само всі американці сьогодні витрачають менше на одяг, який різко знизився в ціні, оскільки більше одягу виготовляється за кордоном. Таким чином, тисячоліття не обов'язково можуть отримати кредит за те, що витрачають менше грошей на розкоші, ніж попередні покоління - але вони, звичайно, не витрачають більше.
Витратьте більше на досвід
Одна різниця між тисячоліттями і старшими поколіннями полягає в тому, що Gen Y вважає за краще витрачати більше грошей на досвід. У опитуванні Харріса 2014 року 78% тисячоліть заявили, що скоріше витратять гроші на досвід, ніж на матеріальні речі. Понад 80% тисячоліть сказали, що вони брали участь у різноманітних життєвих враженнях - таких як вечірки, концерти, фестивалі, спортивні змагання та культурні виступи - в минулому році порівняно з 70% інших поколінь.
На думку економістів, це розумний вибір. Численні дослідження в галузі економіки щастя виявили, що витрачання грошей на досвід приносить більше задоволення, ніж витрачає ту саму суму на володіння. Опитування Харріса пропонує одну з причин цього: чудові враження стають щасливими спогадами, якими можна насолоджуватися все життя. Більше трьох із чотирьох тисячоліть повідомили, що події чи живий досвід, у яких вони брали участь, були одними з їх найщасливіших спогадів.
Ігноруйте торгові марки
Ще одна відмінність між звичками витрачання тисячоліттями від звичаїв попередніх поколінь полягає в тому, що вони набагато менш лояльні до бренда. Згідно з дослідженням Cadent Consulting Group у 2017 році, більше половини тисячоліть стверджують, що вони не мають "реальних переваг" між торговими марками та продуктами приватних фірм, порівняно з лише 39% дитячих бумерів. Cadent називає це одним з найбільших факторів, що зумовлює стійке зростання популярності торгових марок з 2005 року.
Ігнорування назви на етикетці та зосередження уваги лише на тому, що знаходиться в упаковці, допомагають тисячоліттям отримувати більше цінності за свої долари за покупки. Аналіз 2015 року в Consumer Reports показав, що торгові марки брендів супермаркетів коштують приблизно на 25% менше, ніж іменні бренди, і в багатьох випадках якість їх настільки ж хороша.
Деякі новітні роздрібні торговці, такі як Aldi, Lidl та інтернет-магазин Brandless, звертаються до уваги цінності Gen Y, пропонуючи кураційний вибір високоякісних товарів із приватними марками. Наприклад, Brandless несе органічне кокосове масло, туалетний папір, що не містить дерева, та мішечки з органічним яблучним соусом, зручні для малюків, все лише за 3 долари за штуку.
Урок 2: Зосередження уваги на заощадженнях
Незважаючи на свої бережливі звички, багато тисячоліть досі намагаються заощадити гроші. Під час опитування GoBankingRates, проведеного в 2017 році, понад 8000 американців, понад 60% усіх тисячоліть заявили, що в банку є менше 1000 доларів, а понад 40% взагалі не мають заощаджень. Дослідження ФРС знайшло трохи більш обнадійливі результати, показавши, що тисячоліття у 2016 році мали середню в 4400 доларів загальних “фінансових активів”. Однак це все ще ставить їх позаду бебі-бумерів, у яких в тому ж віці було посередництво в 5600 доларів, і Покоління X, у якого було 6 800 доларів.
Збереження звичок
Однак це не тому, що це покоління не зосереджено на економії. Навпаки, в опитуванні 2018 року Allianz Insurance Insurance, понад 40% тисячоліть заявили, що виділяють гроші на заощадження щомісяця. Це на 5% більше, ніж показник для респондентів Gen X, які, як правило, заробляють більше грошей.
Тисячолітній звіт Банківського Америки, який охопив 1500 американців усіх вікових груп, за 2018 рік, що стосується кращих грошей, виявив ще сильніші результати. У цьому опитуванні 63% тисячоліть сказали, що вони економить. Більше половини всіх тисячоліть (57%) заявили, що мають ціль заощадження, а дві третини з них сказали, що досягають цієї мети щомісяця або більшості місяців. Для порівняння, лише 42% як дитячих бумерів, так і ген Xers мали поставлені цілі економії.
То чому ж стільки тисячоліть виникають проблеми із збереженням? Як ФРС, так і GoBankingRates вказують на два фактори: низькі зарплати та високий борг студентського кредиту. Не тільки тисячоліття заробляють менше грошей, ніж попередні покоління робили у своєму віці, вони також закінчують коледж із більшими студентськими кредитами, які окупляться. Ці виплати створюють постійний витрату своїх фінансів, що ускладнює їх економію.
Проте дослідження показують, що деяким тисячоліттям, принаймні, вдається подолати ці проблеми. Невелике дослідження Bank of America виявило, що у 47% тисячоліть було принаймні 15 000 доларів США. Більш масштабне дослідження GoBankingRates малює набагато менш ружову картину в цілому, але навіть було встановлено, що від 13% до 20% тисячоліть було заощаджено щонайменше 10 000 доларів - і це число різко зросло з 2016 по 2017 рік.
Економія на пенсії
Що стосується, зокрема, пенсійних заощаджень, покоління Y робиться ще краще. Численні дослідження показують, що тисячоліття починають раніше заощаджувати на пенсії та економити гроші з більш високими темпами, ніж попередні покоління. Ось вибірка їхніх висновків:
- Скільки заощаджують. Згідно опитування, проведеного в 2018 році Центром пенсійних досліджень TransAmerica, 71% всіх тисячоліть працюють над економією на пенсію. Вони не так врятують, як люди похилого віку, яким було більше років працювати над цією метою, але опитування показує, що тисячоліття розпочалися раніше. Середнє тисячоліття почало економити на виході на пенсію у віці 24 років, порівняно з 30 років для Покоління X та 35 років для дитячих бумерів.
- Скільки вони економить. Тисячоліття також частіше, ніж інші покоління, економлять щонайменше 10% своєї щомісячної зарплати на пенсію, як рекомендують більшість експертів. Опитування Allianz показало, що 48% тисячолітників, які мали 401 (k), внесли принаймні цю суму, побивши як бум-бумери (44%), так і Gen Xers (36%).
- Скільки вони вже зберегли. Хоча фінансові експерти кажуть, що жодне покоління, включаючи ген Y, насправді недостатньо економить для виходу на пенсію, вони погоджуються, що тисячоліття роблять кращу роботу, ніж попередні покоління. Дані з опитування Федеральної резервної системи споживчих фінансів показують, що 42% американців до 35 років мали пенсійний рахунок у 2016 році, з середнім залишком 12 300 доларів. Це не так багато, але це набагато краще, ніж мати лише 120 000 доларів, коли ви знаходитесь протягом 10 років пенсійного віку, що стосувалося середнього дитячого буму. Дослідження ФРС у 2018 році показало, що тисячоліття також економили на пенсії, ніж попередні покоління у віці: в середньому 18 800 доларів США, порівняно з 16 800 доларів США для Покоління X і лише 6 600 доларів для дитячих бумерів, які часто отримували пенсії.
- Відповідно до останнього опитування споживчих фінансів, домогосподарства на чолі з особою, яка не досягла 35 років, мають середню суму 12 300 доларів США на пенсійні заощадження. Цього недостатньо. Але це також не становить 120 000 доларів, що є медіаною у віці від 55 до 64 років - і ці люди фактично знаходяться на межі пенсійного віку.
Деякі письменники фінансів попереджають, що оскільки тисячоліття заробляють менше грошей, ніж попередні покоління, їм потрібно збільшити свої заощадження ще більше, щоб досягти своїх пенсійних цілей. Наприклад, стаття CNBC в 2016 році вказує на опитування, в якому стверджується, що 25-річному заробітку, який заробляє 40 000 доларів на рік - медіані для людей у цій віковій групі, - потрібно було б заощадити 22% цього доходу, щоб вистачити на пенсію у віці 67 років Однак експерти, опитані для цієї статті, загалом погоджуються, що ця мета нереальна. Вони сказали, що тисячоліття, які в даний час заощаджують більш розумні 10% доходу, можуть досягти своїх цілей, скориставшись роботодавцем, що відповідає грошовим коштам, і збільшивши свої заощадження трохи більше, коли вони отримують підвищення.
Урок 3: Уникайте споживчої заборгованості
Тисячоліття, безумовно, мають свою справедливу частку боргу. Опитування ФРС за 2018 рік показало, що загалом за тисячоліття у 2016 році було боргу на суму 43 700 доларів. Однак це все-таки менше $ 49 000 боргу, який мав середній ген Ксер у тому ж віці. Порівняно з поколінням X, тисячоліття заборгували менше грошей на іпотечні кредити (як обговорювалося нижче), менше - на кредитні картки і приблизно стільки ж на автокредитування.
Одна з категорій, за яку тисячоліття заборгували значно більше, - це борг студентської позики. Приблизно кожен третій тисячоліття мав баланс студентської позики у 2017 році порівняно з лише кожним п'ятим Gen Xers у 2004 році, а середній залишок за цими позиками становив близько 18000 доларів за тисячоліття і лише 12 800 доларів за покоління X. Однак багато фінансових експертів вважають студентські кредити - це хороша заборгованість, оскільки ступінь коледжу - це інвестиція, яка окупить себе.
Цілком можливо, що деякі тисячоліття несуть меншу заборгованість просто тому, що вони занадто молоді, щоб мати солідну кредитну історію, тому вони не могли позичати гроші, якби хотіли. Однак дані свідчать, що багато з них насправді цього не хочуть. Кількість кредитних чеків - на які потрібно взяти позику - була значно нижчою у 2017 році, ніж у 2004 році, а зниження було особливо різким у порівнянні тисячоліть із поколінням X. Автори дослідження припускають, що фінансова криза 2007 року, можливо, зробила тисячоліття Більше проти заборгованості, оскільки вони бачили, скільки шкоди вона заподіяла окремим особам та економіці в цілому.
Тисячоліття особливо насторожено ставляться до боргу за кредитними картками. Історія 2018 року в MarketWatch повідомляє, що американці до 35 років мають набагато меншу заборгованість за кредитними картками, ніж усі, крім найстаріших американців (віком від 75 років і вище). Люди у віці до 35 років несе в середньому 5 808 доларів США боргу, в той час як люди між 35 і 64 мали від 8 200 до 9000 доларів.
Насправді багато тисячоліть взагалі не використовуватимуть кредитні картки. Згідно з історією Bloomberg 2016 року, лише кожен третій тисячоліття регулярно має кредитну карту. Дослідження Банку Заходу у 2018 році показало, що майже половина тисячоліть зазвичай не користуються кредитною карткою навіть для онлайн-покупок, і лише 38% тисячоліть використовують їх у магазинах.
Експерти кажуть, що це уникнення боргу за кредитними картками - розумний рух грошей. Будь-який вид боргу затягує ваш бюджет з постійними щомісячними платежами, але борг за кредитною карткою є особливо важким навантаженням, оскільки відсоткові ставки такі високі. Більш важкі заборгованості студентських позик, які мають тисячоліття, мають, навпаки, відносно низькі, фіксовані процентні ставки та довгі умови оплати, тому вони менш обтяжливі..
Урок 4: Не купуйте будинок, який ви не можете дозволити
Одним із видів боргу, за який тисячоліття є набагато менше, ніж старші покоління, є іпотечний борг. Згідно з дослідженням ФРС, тисячоліття мали середній іпотечний баланс 24 300 доларів у 2016 році, порівняно з 33 700 доларів США для покоління X у 2004 році.
Це не тому, що тисячоліття купують менші будинки або отримують особливо великі угоди на іпотечні кредити; це тому, що менше їх кількість взагалі купує будинки. Історія 2017 року в Business Insider повідомляла, що показники власності на власність для американців у віці від 25 до 34 років, які раніше вважалися типовими покупцями житла вперше - досягли рекордно низького рівня. Деякі коментатори сприймають це як знак того, що тисячолітники віддають перевагу здачі в оренду над домовладанням і навіть вказують на це як на приклад того, наскільки погане це покоління, стверджуючи, що вони не бажають пускати коріння нікуди.
Однак твір 2018 року у Forbes розповідає іншу історію. Каже, 82% тисячоліть вважають придбання будинку пріоритетним, і вони також більш зацікавлені у власності на інвестиційну власність, ніж будь-яка покоління X або дитячі бумери.
Хоча тисячоліття прагнуть до домоволодіння, вони поки що відкладають це, оскільки не можуть собі цього дозволити. Наприкінці 2018 року, за даними Zillow, середня ціна на житло у США становила 222 800 доларів. За будинок за цією ціною 20-відсотковий внесок складе 44 560 доларів. Між їхніми нижчими середніми доходами та над середнім студентським боргом, це більше, ніж більшість тисячоліть вдається зібрати.
Дочекавшись придбати житло, доки вони не можуть собі цього дозволити, тисячолітники уникають перевитрати своїх бюджетів або жертвують іншими цілями, такими як економія на пенсії. Насправді, за даними Business Insider, понад 25% молодших тисячоліть у віці від 25 до 34 років продовжують жити з батьками, щоб вони могли заощадити ще більше грошей.
Урок 5: Не поспішайте просити підвищення
Хоча стереотипи розглядають тисячоліття як неоднозначні, у звіті Банку Америки за 2018 рік було встановлено, що вони не соромляться, коли йдеться про просити підвищення на роботі. Згідно з опитуванням, 46% всіх тисячолітників попросили підвищити гроші за останні два роки порівняно з 36% ген Xers та 39% дитячих бумерів. Більше того, 80% тих, хто попросив підвищення, отримали його.
Готовність просити про підвищення коштів збільшує ваші фінанси двома способами: це додає більше грошей у кишеню тут і зараз, а також збільшує суму, яку ви можете залишити на пенсію. Якщо ви зараз відкладаєте 8% від кожної зарплати, підвищення рівня доходу від 3000 доларів на місяць до 3500 доларів автоматично додасть додаткові 40 доларів на місяць до вашого гніздового яйця.
Однак, якщо піти на крок далі і одночасно збільшити ставку заощаджень від 8% до 12%, ви збільшите свої пенсійні заощадження на 180 доларів на місяць - збільшення приблизно на 75%. І ви не будете відчувати себе біднішими, оскільки у вас все одно будуть витрачатися інші $ 320 на місяць.
Урок 6: Обережно інвестуйте
Кілька досліджень показали, що тисячоліття, як правило, більш консервативні зі своїми інвестиціями, ніж попередні покоління. У опитуванні Банку Заходу два з трьох тисячоліть заявили, що їм "комфортніше", зберігаючи більшість своїх грошей на фондовому ринку. У дослідженні TransAmerica за 2018 рік було встановлено, що 22% тисячоліть отримують пенсійні заощадження в основному в безпечні фонди - такі як банківські рахунки, фонди грошового ринку та облігації - порівняно з лише 15% ген Xers та бебі-бумерів. І дослідження Vanguard 2018 року говорить про те, що близько 25% інвесторів компанії "Gen Y" мають "обережні" портфелі з невеликими грошима на акції.
Нижчий ризик, нижчий повертається
Багато фінансових письменників вважають цю тенденцію тривожною. Вони зазначають, що, хоча акції є більш ризиковими, ніж інші види інвестицій, вони також мають більш високу віддачу в довгостроковій перспективі. Вони, стверджуючи, зберігаючи свої гроші поза ринком, тисячоліттями ставлять під загрозу пенсійну безпеку.
Однак інші кажуть, що цей страх перебільшений. Автори дослідження Vanguard зазначають, що переважна більшість тисячоліть насправді інвестує в акції; лише кожен четвертий уникає їх. Вони також відзначають, що багато тисячоліть - це нові інвестори, яким часто потрібно рік-два, перш ніж пірнати на фондову біржу.
Нижчі збори
Є одне, що тисячолітні інвестори безумовно роблять правильно: зменшуючи суму, яку вони платять за комісії. Дослідження 2018 року Чарльза Шваба показує, що понад 90% тисячоліть інвесторів компанії називають фондові біржі (ETF) як свій інвестиційний засіб вибору. В середньому вони мають 42% свого портфеля в ETF, і більше половини з них кажуть, що завжди купують ETF, а не окремі акції.
ETF - це кошти, які відстежують ринковий індекс, наприклад, S&P 500. Коли ви купуєте його, це як введення невеликої суми в кожну акцію цього індексу. Це дозволяє вам отримати вигоду від довгострокових прибутків, які можна запропонувати, захищаючи вас від високого ризику придбання окремих акцій. Вони також мають значно менші комісії, ніж багато інших видів фондів, тому їх вибір допомагає зберігати більшу частину прибутку від інвестицій у кишені.
Заключне слово
Хоча тисячоліття багато грошей роблять правильно зі своїми грошима, все ж є сфери, де вони могли б покращитись. Наприклад, багатьом з них вдасться отримати більше ризику за рахунок своїх інвестицій, особливо їх пенсійних заощаджень. Хоча більшість із них насторожено ставиться до кредитних карток, у багатьох із них все ще є заборгованість із високими відсотками за кредитною карткою, яка їх зважує. І хоча витрачати гроші на досвід, а не на речі, має сенс, отримання цих же досвіду за менші гроші - наприклад, подорожуючи бюджетом - може допомогти їм зекономити ще більше.
Однак в цілому покоління Y здається дуже відповідальним за свої гроші. Тисячоліття витрачають менше, стартуючи раніше на пенсійні заощадження та уникаючи боргів старанніше, ніж покоління X та бебі-бумерів перед ними. Це не означає, що решта з нас повинні копіювати тисячоліття у всьому, але щонайменше, що ми могли б зробити, це перестати глузувати над їх тостом з авокадо.
Як ви думаєте, ви обробляєте гроші як тисячоліття? Якими способами?
