Що таке іпотечний кредит FHA 203k - вимоги до ремонту будинків

На відміну від стандартних іпотечних кредитів, цей кредит - офіційно відомий як Програма санітарного страхування 203k Федеральної адміністрації житлового будівництва - завершує витрати на оновлення та придбання чи оновлення та рефінансування в одну заставу..

Переваги позики FHA 203k

Потенційні покупці іноді ухиляються від будинків, які потребують ремонту, оскільки вони не можуть знайти грошові кошти за новий дах або нову підлогу на додаток до початкового внеску, витрат на закриття та переїзду. Іпотечний кредит, який поєднує всі ці витрати, дозволяє збільшити платежі за оновлення протягом терміну дії кредиту, а не виплачувати одноразову суму. Ви також можете відрахувати відсотки, які ви сплачуєте по всій іпотеці, із податку на прибуток, навіть тієї частини, яку ви використовуєте для реконструкції. Якщо ви заплатили за оновлення за допомогою кредитної картки, ви не зможете відрахувати жодну з цих процентних платежів.

Ще в часи легких грошей до вибуху міхура житла власники будинків, які хотіли переобладнати кухню або додати ванну з джакузі у свою господарську ванну, могли легко взяти позику на власний капітал або кредитну лінію для оплати своїх домашніх проектів. Сьогодні іпотечні кредитори набагато рідше схвалюють позику власного капіталу. Насправді без значного власного капіталу та відмінного кредиту ваші шанси на отримання другої іпотеки невеликі.

Ось де може допомогти позика FHA 203k: Ви можете рефінансувати наявну іпотеку та додати гроші, необхідні для проекту реконструкції вашого будинку, у залишок позики. Цей параметр може допомогти вам вирішити, чи потрібно переробляти чи переміщувати.

Якщо ви розглядаєте кредит на FHA 203k, чудовим місцем для початку є LendingTree.com. Ви отримаєте кілька пропозицій про позику за лічені хвилини.

Варіанти позики FHA 203k

Хоча багато особливостей кредиту FHA 203k схожі на стандартний кредит FHA, компонент на оновлення робить ці позики трохи складнішими для позичальників. Існує два типи позик на 203 тис. Доларів: стандартний варіант та спрощений варіант. Який із вас підходить, залежить від того, скільки ви плануєте витратити на свій ремонт та що ви маєте намір зробити.

Впорядкована позика. Упорядкований кредит обмежений максимум 35 000 доларів на ремонт, незалежно від вартості будинку. Не потрібно витрачати мінімум, тому якщо ви просто хочете замінити свій килим, ви можете загорнути кілька тисяч доларів у свою заставу і уникнути витрачання готівки. Ремонт повинен розпочатися протягом 30 днів після закриття позики та закінчити протягом шести місяців. Цей позиковий продукт також обмежує типи оновлень, які ви можете зробити на неструктурні елементи, що не є розкішними. Іншими словами, ви не можете додати другий поверх свого будинку або встановити басейн з баром для купання. Ви можете, однак, її переобладнати на гранітні кухонні прилавки, замінити кондиціонер або поставити нові вікна.
Стандартна позика. Для великих проектів вам потрібна стандартна позика FHA 203k. Для цього кредиту ви повинні зробити щонайменше 5000 доларів на ремонт. Ви можете виконати практично будь-який проект благоустрою будинку, якщо це додасть цінності майну, наприклад, будівництво прибудови, оздоблення підвального приміщення та перепланування ванних кімнат та кухні. Однак навіть за допомогою стандартної позики деякі предмети розкоші - наприклад, гаряча ванна чи басейн - не можуть бути профінансовані. Окрім розміру ремонту, велика різниця у цьому варіанті позики полягає в тому, що вам потрібно працювати з консультантом, затвердженим HUD, який перевіряє та оцінює ваш ремонт. Ви навіть можете профінансувати цілих півроку виплат іпотечного кредиту в цю позику в 203 тисячі, якщо ви не можете жити в своєму будинку під час ремонту..

Кваліфікація на позику

Щоб отримати право на отримання позики на 203 тис. Доларів, вам потрібно відповідати тим же вимогам, що і будь-який інший кредит FHA:

Ваша кредитна оцінка повинна бути не менше 620 або 640, залежно від кредитора. Якщо ви не впевнені, яка ваша кредитна оцінка, ви можете отримати її безкоштовно через Credit Karma.
Максимальне співвідношення боргу та доходу може становити лише 41% до 45%
Вам потрібен початковий внесок (або власний капітал, якщо ви рефінансуєте) 3,5% або більше
Сума позики (включаючи витрати на придбання та відновлення) повинна бути нижчою за максимальний ліміт позики для вашої області
Ви повинні бути власником нерухомості, яку ви плануєте відремонтувати

Усі позичальники FHA сплачують заздалегідь іпотечне страхування, незалежно від того, який розмір власного капіталу вони мають або розмір їх внеску, що збільшує розмір щомісячного платежу. Щорічне страхування іпотечного кредитування також потрібно для позичальників, які роблять початковий внесок менше 20% або мають вартість позики 78% або більше. Іпотечне страхування FHA покриває будь-які збитки для кредиторів, якщо позичальники замовчуються, і 203 тисячі позичальників сплачують додаткові збори, включаючи додатковий збір у розмірі 350 доларів США або 1,5% від вартості ремонту, а також інші збори за додаткову оцінку та оновлення політики щодо права власності після завершення ремонту. Залежно від розміру вашого проекту, ці збори в середньому становлять від 500 до 800 доларів.

Найбільша відмінність у визначенні іпотеки FHA 203k, а не традиційної іпотеки FHA, полягає в тому, що ви повинні кваліфікуватися виходячи з витрат на оновлення, крім ціни покупки. Наприклад, якщо ви хочете рефінансувати або придбати будинок вартістю 150 000 доларів США та фінансувати ремонт у розмірі 25 000 доларів, вам потрібно отримати право на іпотеку в розмірі 175 000 доларів США, а власний капітал або внесок у розмірі 3,5%.

Процес позики FHA 203k

Після того, як ви вирішили, що хочете подати заявку на комбінований кредит для оновлення та придбання, вам потрібно визначити підрядників, які можуть виконати роботу. Найкраще працювати з кредитором, який має досвід роботи з цією кредитною програмою, а також з підрядниками, які працювали з власниками будинків, які мають 203 тис. Позик. Це пояснюється тим, що вони здатні обробляти додаткові документи для задоволення вимог FHA та приймати графік платежів, керований FHA.

Більшість кредиторів, які працюють з 203 тис. Кредитів, можуть рекомендувати вам підрядників. Крім того, у магазинах для благоустрою будинків, таких як Lowe's та Home Depot, часто є фахівці, які працювали з цією програмою позики. Якщо у вас немає підрядників, HomeAdvisor - це чудове місце для початку. Вони роблять усі дослідження для вас, щоб переконатися, що ви отримаєте найкращого підрядника для своєї роботи.

На ремонтні роботи у ліцензованих спеціалістів потрібно хоча б одна пропозиція (а іноді і три). Ви приймаєте рішення щодо того, хто займається вашою роботою, але ваш позикодавець повинен побачити ставки, щоб переконатися, що сума, яку ви стягуєте, є розумною. Ваш кредитор потребує оцінки поточної вартості будинку та базуватиме суму позики на цій оцінці плюс вартість ремонту. Більшість кредиторів вимагають оновлення правил перевірки та право власності, коли робота закінчена, щоб переконатися, що всі підрядники були оплачені, а заставу не було розміщено.

Заключне слово

Отримати іпотечний кредит FHA 203k може здатися складним, але якщо ваші резерви грошових коштів низькі або у вас недостатньо багато власного капіталу, це може бути найкращим варіантом. Просто не забудьте покупити кредитора з досвідом 203 тис., Щоб уникнути ускладнень з позикою. І переконайтеся, що обраний вами підрядник також має 203 тис. Досвід іпотечного кредитування, щоб вони знали, що може знадобитися програма FHA в частині перевірок та квитанцій на підтвердження того, що робота виконана. За допомогою цієї програми ви можете опинитися на кухні своєї мрії та щомісячної іпотечної виплати, яку можете собі дозволити.

Ви коли-небудь отримували іпотеку FHA 203k? Чи рекомендуєте ви це іншим?