Інвестуючі стратегії для військовослужбовців, які беруть на себе обов'язки

Недавнє дослідження FINRA показує, що, незважаючи на регулярну зарплату, військові члени борються зі значним боргом. 82% сімей військових мають середній баланс кредитної картки в 10000 доларів - і це стає гірше. Кожен четвертий член служби повідомляє про перевитрату свого чекового рахунку за останній рік, кожен п'ятий користувався позикою на день виплати або позикою на авто на право власності за останні п’ять років, і лише кожен другий має фонд екстреної допомоги.

Це означає, що більшість військових не повинні навіть думати про серйозні інвестиції, поки вони не вийдуть з боргів і не розробити накопичувальну подушку. Але для тих членів, які погасили свою іпотечну заборгованість та мають належний надзвичайний фонд, час економити на пенсії.

Якщо ви перебуваєте в армії, виплата може не зробити вас багатим, але вам надаються чудові можливості заощадити та вкласти кошти, які недоступні для цивільних. Розуміючи, як скористатися такими можливостями, ви зможете забезпечити своє майбутнє і побудувати завидне гніздо яйце.

Військовий відхід

Військова пенсійна система є єдиним найважливішим фінансовим ресурсом, доступним для членів служби, які вирішили залишитися на службі протягом 20 і більше років. Він забезпечує негайний щорічний дохід після виходу на пенсію, який відповідає 50% базової зарплати члена на 20 років, а також збільшується на 2,5% за кожен додатковий рік служби.

Крім того, пенсіонер отримає щорічне підвищення вартості життя, пов'язане з індексом споживчих цін (ІСЦ). Поряд із вражаючою пенсією, військовим пенсіонерам надається доступне протягом усього життя медичне покриття та доступ до інших пільг, таких як доступ до бази та привілеї для обміну покупок..

Незважаючи на ці пільги, військова пенсія часто недостатня для покриття всіх ваших щорічних витрат.

План ощадної економії

План економії ощадних заощаджень уряду США (TSP) є значно недооціненим інвестиційним ресурсом. Поточна статистика свідчить, що лише 37% військовослужбовців вибирають для участі. Якщо ви військовослужбовець, який прагне заощадити на виході на пенсію, TSP - це зручний, недорогий та податково спритний спосіб зробити це.

Податкові пільги

Як і 401 тис. Внесків, гроші, вкладені в TSP, не обкладаються федеральним податком на прибуток, що ефективно збільшує суму, яку ви можете внести. Наприклад, якщо член служби, який сплачує 25% податків, внесе 10 000 доларів у свій TSP, він лише зменшить свою виплату додому на 7500 доларів. Це може бути величезною вигодою, оскільки часова цінність грошей може призвести до значних грошових прибутків. Однак, щойно кошти будуть вилучені під час виходу на пенсію, члени повинні сплачувати податок на прибуток за весь стягнення.

Однак члени, які вносять бойову плату, звільнену від сплати податків, можуть зняти ці неоподатковані внески у відставку, не сплачуючи податки на зняття коштів. Це вражаюча перевага, яку не можна отримати в інших місцях.

Низькі витрати

Інші переваги для інвестування з TSP - це найнижчі витрати, пов'язані з програмою. Коефіцієнт витрат TSP приблизно такий же низький, скільки ви знайдете де завгодно, і становить приблизно 0,015%. При такому низькому коефіцієнті витрат ваші внески можуть скластись швидше, ніж у традиційному взаємному фонді, який, як правило, становить 1,5%.

Низькі коефіцієнти витрат допомагають членам зберігати більше вкладених у них зароблених доларів, а не платити ці гроші дорогим менеджерам пайових фондів. Це особливо цінно, оскільки TSP також пропонує цільові фонди на дату із надзвичайно добре розробленими ковзаючими шляхами, які зменшують ризик під час виходу на пенсію. Зазвичай ці типи коштів несуть ще більші коефіцієнти витрат, коли їх купують поза ТСП.

Обмеження внеску

Максимально допустимий внесок до Плану заощаджень становить 16 500 доларів США, якщо вам не виповнилося 50 років, або 22 000 доларів США, якщо ви старші за 50 років. Цей масштабний ліміт внесків дозволяє працівникам, що швидко наближаються до пенсійного віку, зберігати більше грошових коштів протягом останньої частини свого пенсійного фонду робочі роки.

На жаль, на відміну від своїх цивільних колег, військові члени наразі не мають права на кошти, що відповідають фондам TSP, або автоматичні внески агентства через велику систему пенсійного забезпечення з визначеними виплатами (пенсію), яка діє на даний момент..

Вибір інвестицій

TSP пропонує різні варіанти інвестицій, залежно від толерантності до ризику та кількості років до виходу на пенсію. Учасники можуть інвестувати в один або кілька фондів для подальшої диверсифікації у різних інвестиціях.

• G фонд. Інвестиційний фонд за замовчуванням для TSP, G фонд складається з державних цінних паперів, які пропонують низьку мінливість і консервативну віддачу з часом. Якщо ви не виберете один із інших фондів, перелічених нижче, усі внески у ваш TSP будуть внесені до G фонду.
• Фонди F, C, S, I. Фонди F, C, S та I - це фондові індекси, які інвестують у облігації, великі акції, малі акції та міжнародні компанії відповідно. Вони прагнуть відповідати ефективності різних фондів індексу на відкритому ринку та управляються Взаємними фондами BlackRock.
• L фонд. Фонд L ("L" означає "життєвий цикл") є недавнім доповненням і дозволяє інвесторам вибрати дату, найближчу до очікуваної дати виходу на пенсію. Фонд розподіляє активи відповідно до тривалості часу, який ви маєте до виходу на пенсію, і адаптується до більш консервативних інвестицій, оскільки пенсія наближається..

Правила зняття

Члени можуть вилучати внески та заробіток без штрафу зі свого TSP після 59 років 1/2, а всі вилучення оподатковуються як звичайний дохід. Однак за зняття з рахунку учасника TSP до 59 / 1/2 віку підлягає стягненню 10% на додаток до податку на прибуток.

Якщо член вирішить, що не потребуватимуть пенсійного доходу до пізніше, вилучення може бути відкладено до 70 1/2 віку. На даний момент необхідні мінімальні розподіли повинні здійснюватися щорічно для того, щоб скласти залишок на рахунку. Якщо член цього разу не скасує, їм загрожує жорстке покарання.

Кредити TSP

Якщо вам потрібні гроші з вашого TSP, поки ще працюєте у військових, ви можете взяти кредит, який потрібно погасити на ваш рахунок TSP протягом 1 - 15 років, залежно від типу позики. Доступні два типи позики: позика загального призначення та житлова позика. Перший має термін погашення від одного до п’яти років і може бути використаний для будь-яких цілей, тоді як останній має термін погашення до 15 років і може бути використаний лише для придбання або побудови первинного місця проживання. Більше того, житловий кредит вимагає документації для підтвердження використання.

Майте на увазі, що, взявши позику, ви відмовитесь від будь-якого заробітку, позичена сума була б нарахована в іншому випадку, і ви будете сплачувати подвійний податок, коли ви сплатите відсотки за кредит за рахунок коштів після сплати податку. Це тому, що ці кошти знову будуть оподатковуватися, коли ви вилучаєте їх під час виходу на пенсію.

Рот ІРА

Roth IRA пропонують кілька переваг для довгострокових інвесторів, які прагнуть зростання податків. Ви можете поповнити свій TSP рахунком Roth або вкласти його виключно в залежності від ситуації та цілей.

Податкові пільги

На відміну від TSP, податкові пільги для інвестицій у Roth не є негайними. TSP зменшує ваш оподатковуваний дохід, що зменшить ваше загальне податкове навантаження 15 квітня. Але настільки ж привабливим, як зменшення оподатковуваного доходу, може бути ще більш вигідним зростання податку, що не обкладається податком, залежно від того, який зараз є показник податку на прибуток і де ви вважаєте, що це може бути у майбутньому. Roth IRA дозволяє інвестувати кошти після оподаткування, з яких зростання ніколи не оподатковуватиметься - навіть після виведення коштів.

Обмеження внеску

Федеральний закон передбачає внесок у розмірі 5000 доларів США на рік до Рота ІРА (6000 доларів США, якщо вам принаймні 50 років), якщо ваш дохід становить менше 105 000 доларів на рік, якщо ви не самотні, або 166 000 доларів США або якщо ви одружені. Важливо розуміти, що ви, мабуть, отримали дохід, щоб внести свій внесок у Roth IRA, хоча один працюючий подружжя може внести внесок у Roth IRA непрацюючого подружжя, даючи змогу загальний шлюбний внесок до 10 000 доларів на рік (12 000 доларів для подружньої пари вік 50 років і старше). Додаткову інформацію див. У максимальних розмірах внесків 401k та Roth IRA.

Правила зняття

Незважаючи на те, що Рот-ІР не пропонують миттєвого відрахування податків, вони надають одну важливу вигоду: абсолютно неоподатковуваний ріст та необподаткований розподіл. Податковий розподіл заробітку можна здійснити після того, як ви виповниться 59 1/2, і на відміну від TSP, Roth IRA правила не вимагають обов'язкових розподілів після віку 70 1/2.

Будь-який прибуток, вилучений до 59 1/2 віку, оподатковуватиметься та нараховуватиметься 10% податком. Однак важливо зазначити, що штрафні санкції не застосовуються при відкликанні внесків, оскільки ці кошти вже оподатковуються. На щастя, якщо ви зробите будь-які зняття коштів з Roth до 59-річного віку, вони будуть вважатися зняттями внесків, поки ви не зняли все, що внесено в рахунок. Тільки після цього моменту - коли ви знімете прибуток - вас обкладуть податком та штрафом.

Вибір інвестицій

Чудова річ у Roth IRA полягає в тому, що ви можете відкрити її майже через будь-яку фінансову установу, яка продає цінні папери та робить інвестиції. Іншими словами, ваші інвестиційні варіанти практично нескінченні. Одні вирішують інвестувати у взаємні фонди, а інші активно торгують окремими цінними паперами в межах своєї Roth IRA. Оскільки у вас є широкий спектр варіантів інвестицій, ви можете шукати ті, які відповідають вашому віку, толерантності до ризику та стилю інвестування, одночасно дозволяючи вам контролювати витрати.

Традиційний ІРА

Військовослужбовці, яким подобається ідея зменшити оподатковуваний дохід, але шукають більше варіантів інвестицій, ніж пропонує TSP, можуть відкрити традиційний ІРА замість або на додаток до Ощадного плану заощаджень. Як і Roth IRA, традиційні ІРА доступні через безліч фінансових установ та пропонують майже необмежену кількість варіантів інвестицій.

Податкові пільги

Як і TSP, внески в традиційні ІРА відкладаються податками і зменшують щорічне податкове навантаження членів. Це, в свою чергу, може ефективно збільшити суму, яку ви можете внести. Наприклад, внесок у розмірі 5000 доларів США може коштувати вам 3750 доларів доходу, лише якщо ви в іншому випадку платите 25% податків за ці гроші.

Обмеження внеску

Ви можете внести до 5000 доларів, якщо вам ще не виповнилося 50 років, або 6000 доларів, якщо вам виповнилося 50 років. Ви або ваш подружжя повинні працювати над залученням грошових коштів, і незалежно від вашого доходу, ви можете відкрити та внести свій внесок у традиційний ІРА. Однак, щоб отримати повне утримання податків, ви повинні заробляти менше 56 000 доларів на рік, якщо ви не самотні, або менше 90 000 доларів на рік, якщо ви одружені.

Слово застереження, якщо ви вважаєте, що інвестуєте як у Roth, так і в традиційний IRA: Федеральний закон забороняє вносити більше, ніж обмеження, обговорені вище, одному або декільком ІР. Це означає, що ви не можете внести більше ніж 5000 доларів США на рік як на Roth, так і на традиційні IRA (якщо вам не менше 50 років, і в цьому випадку ви можете внести $ 6000).

Правила зняття

На відміну від Roth, ви не можете зняти будь-які грошові кошти до 59 1/2 віку, не нарахувавши 10% штраф за дострокове зняття, а також регулярний податок на прибуток за зняття. Внески, а також прибуток, який вилучається достроково, будуть оподатковуватися та оподатковуватися.

Це робить Roth IRA мудрим варіантом, якщо вам може знадобитися частина або весь внесок до виходу на пенсію. Крім того, ви повинні почати робити необхідні мінімальні розподіли від традиційних ІРА, коли ви виповнилися 70 1/2 або перед вами жорсткі штрафи.

Вибір інвестицій

Як і Roth IRA, традиційний IRA може бути відкритий щонайбільше в будь-якій фінансовій установі, яка управляє інвестиціями. Це означає, що ваші варіанти інвестування настільки ж різноманітні, як і ваша фантазія. Наприклад, ви можете інвестувати в цільові фонди дати, пайові фонди, ETF, акції, облігації або опціони. Світ інвестицій - це ваша устриця, і ви можете вибрати тип інвестиційної стратегії та довгострокові методи, які найкраще відповідають вашій особистості та цілям..

Заключне слово

Федеральний план ощадних заощаджень повинен стати однією з перших зупинок для військових, які прагнуть ефективно нарощувати пенсійні активи. Це пояснюється тим, що велика структура низьких витрат на ТСП дозволяє заощадити цілий капітал на зборах і витратах на управління в порівнянні з більшістю інвестицій, доступних цивільним особам. Але членам, які хочуть ще більше диверсифікувати свій інвестиційний портфель, було б розумно розглянути можливість відкриття Roth або традиційного IRA. Ви можете інвестувати індивідуально або в комбінацію всіх цих транспортних засобів.

Вибір за вами і багато в чому визначатиметься вашою податковою категорією, вашими думками щодо майбутніх податків, якою свободою ви хочете обрати інвестиції та скільки ви можете внести свій внесок. Ці пенсійні рахунки можуть слугувати чудовим джерелом багатства та безпеки у наступні роки та відмінним доповненням до Вашої військової пенсії.