3 Страхові поліси допомоги при плануванні нерухомості

Однак є додаткові компоненти планування нерухомості, які, якщо їх не помітити, можуть завдати шкоди інакше добре складеним планам настільки, що колись значне майно може бути повністю вичерпане.

Основні засоби планування нерухомості

1. Поліс страхування інвалідності

Якщо ви достатньо заможні, щоб замінити свій щомісячний дохід заощадженнями та інвестиціями протягом тривалого періоду часу, можливо, вам не знадобиться поліс щодо втрати працездатності, оскільки ви вважаєтесь самострахувальником. Але більшість людей не мають таких коштів і не мали б доходу, якщо страждали б важкою хворобою або нещасним випадком.

Політика щодо інвалідності замінює від 70 до 80% вашого щомісячного доходу, якщо ви стаєте інвалідом і не можете працювати. Залежно від політики, вони можуть охоплювати коротко- чи довгострокові періоди часу.

Важливо визнати, що планування нерухомості починається ще до того, як ви побудували свій маєток, поки ви ще працюєте. І ви не можете побудувати маєток, якщо у вас немає доходу, а також не можете побудувати маєток, якщо вам доведеться вичерпати заощадження та інвестиції, щоб сплатити рахунки, поки ви не отримали інвалід. Ось чому поліс страхування від непрацездатності є ключовим інструментом планування нерухомості.

2. Страховий поліс критичної допомоги

Поліс критичної допомоги - це страховий інструмент, який виплачує одноразову суму грошей, якщо у вас є критичні медичні проблеми, такі як серцевий напад або рак, або виснажливе захворювання, як м'язова дистрофія. Ці поліси користуються великою популярністю в Англії та Австралії, але все ще відносно невідомі в США. Насправді лише деякі компанії в країні продають їх, включаючи комбіноване страхування, американське загальне та страхування життя.

Як працює політика критичної допомоги
У зв’язку з тим, що сучасна медицина може допомогти людям вижити основні надзвичайні ситуації та стану медичної допомоги, потрібно запланувати за допомогу, пов'язану з одужанням після цих подій. Тут надзвичайно вигідна політика критичної допомоги чи інші політики з компонентами критичної допомоги. Розглянемо наступний приклад:

• У чоловіка діагностують рак, але лікарі його заражають рано. Він переніс операцію і розпочав хіміотерапію.
• Його медичне страхування покриває більшу частину витрат на операцію та частину хіміотерапії. Він не покриває доплати чи співстрахування, тому та сума повинна бути знята з інвестицій. Якщо у нього є страхування доходу від інвалідності, він може активувати це і може отримати до 80% свого щомісячного доходу протягом визначеного періоду часу.
• Проблема полягає в тому, що його сім’ї потрібно більше 80% його попереднього доходу, щоб оплатити всі рахунки. Тож різниця вийде від інвестицій та заощаджень.
• Однак, якби він мав критичну політику догляду, йому виплачували б одноразову суму, яку можна було б використати для заповнення прогалин між його планами на охорону здоров'я та інвалідність, і тим самим дозволить йому зберегти основну частину своїх заощаджень недоторканими.

Критична допомога як гонщик страхування життя
Наїздник на катастрофічну хворобу на полісі страхування життя також дозволить вам взяти одноразову суму за таку подію - однак, як правило, це робитиме за рахунок покриття життя. Крім того, вам часто доводиться знаходитись близько до смерті, щоб активувати вершника. Наприклад, лікаря може знадобитися підтвердити, що у вас залишилося жити лише 6 чи 12 місяців, щоб активувати гонщика. Хоча такий гонщик може бути гідним варіантом для того, хто не може дозволити собі самостійну політику критичного обслуговування, це не ідеально.

3. Покриття на тривалий догляд

Витрати на тривалий догляд представляють найбільшу фінансову небезпеку для осіб старше 50 років. Крім того, 40% усіх випадків тривалої допомоги - це люди під вік 50. Середня вартість перебування в будинку для престарілих - 70 000 доларів на рік, а середня вартість медичного обслуговування вдома - 30 000 доларів на рік. Зважаючи на те, що більшість людей перебувають у закладі для тривалого догляду більше одного року, ці витрати швидко накопичуються та можуть призвести до того, що сім'ї можуть заборгувати.

Наприклад, хворий на Альцгеймера після діагностики може прожити 10 і більше років. 70 000 доларів на рік протягом 10 років - це 700 000 доларів, що дозволило б залишити зяючу дірку у вашому гніздовому яйці. Простіше кажучи, мало речей з'їсть у пенсійному фонді швидше, ніж перебування в будинку престарілих.

Що покриває тривалий догляд
Більшість політик щодо тривалої допомоги покриватимуть витрати на будинки престарілих, охорону дому та заклади денного догляду для дорослих. Ви можете вибрати щоденну суму покриття, скільки років вам буде надано, і кількість часу, яке ви повинні заплатити за власний догляд, перш ніж активізація покриття. Усі ці фактори дозволяють налаштувати політику відповідно до ваших потреб та бюджету.

Довготривала допомога як страхувальник життя
Як і у випадку критичної допомоги, ви можете придбати наїзника на довготривалу допомогу на деяких полісах страхування життя - або наїзника, який охоплює як тривалий догляд, так і критичні події. Залежно від обставин, які можуть залежати від страховика, ви можете отримати певний відсоток покриття страхування життя у вигляді одноразової суми за оплату довгострокової допомоги. Однак це робить зазвичай недійсну політику.

Якщо у вас є страхування життя, щоб покрити дохід своєму подружжю, який вижив, сплатити податок на нерухомість або залишити фонд коледжу для своїх онуків, поєднувати його з полісом тривалого догляду, ймовірно, не є хорошою ідеєю. Насправді в більшості випадків краще придбати окрему політику, оскільки це зазвичай забезпечує більш широке покриття.

Коли купувати тривалий догляд
Краще отримати політику тривалого догляду, коли ви молодші. Це обійдеться вам дешевше, і ви набагато більше шансів на отримання кваліфікації. Наприклад, якщо ви звертаєтесь по допомогу до тривалої допомоги після того, як у вас вже були діагностовані ранні ознаки термінальної хвороби, ви можете зробити ставку, що жоден страховик не буде схильний покривати вас за будь-яку суму грошей. Шукайте покриття, поки ви ще здорові.

Medicaid
Нарешті, уникайте складних стратегій планування Medicaid. Зазвичай це передбачає використання трестів, дарування та інших фінансових інструментів, щоб знизити вартість вашої нерухомості, щоб ви могли отримати план Medicaid вашого штату оплатити витрати на ваш будинок для престарілих. Вони не тільки є складними та потенційно неетичними, але ви обмежите свої варіанти, коли мова йде про опіку, і вам, можливо, доведеться вибирати серед закладів, які не забезпечують рівень догляду та зручностей, які ви бажаєте.

Заключне слово

Подумайте про своє майно в чотири фази: накопичуючи його, захищаючи його, отримуючи доступ до доходу під час виходу на пенсію, і передавати його своїм спадкоємцям - весь час мінімізуючи податки та застарілі витрати. Незважаючи на те, що фінансові планувачі та юристи мають більшу частину цього процесу вниз, вони, як правило, нехтують другим кроком: захистом. Але це має вирішальне значення, оскільки залишити спадщину своїм спадкоємцям відбувається лише в тому випадку, якщо вам залишилося щось залишити. Добре побудований будинок на піску за один день змиє, а план маєтку не відрізняється. Однак згадані тут інструменти для садиб запобігають дірям у вашому плані та забезпечують міцну основу.

Які ще інструменти ви використовуєте для планування нерухомості?

(фотокредит: Bigstock)